Проценты по договорам займа

Содержание

Какой минимальный процент по договору займа между юридическими лицами

Вместо банковского кредита юрлицо может занять деньги у частного инвестора или другой компании. Обычно за пользование займом приходится платить кредитору проценты, а в случае с беспроцентной ссудой заемщик платит государству налог. Чтобы ссуда была выгодна обеим сторонам договора, рассчитывают, какой должен быть процент по договору займа между юридическими лицами.

Как составить договор займа между юридическими лицами

Соглашение между юрлицами составляют в письменной форме. В договоре указывают существенные условия — без них суд признает соглашение недействительным. Чтобы не рисковать, следует составлять договор в нотариальной конторе — нотариус проследит, чтобы документ был грамотным с точки зрения закона.

Занять можно не только деньги, но и товары, сырье, имущество. В этом случае стороны составляют перечень имущества и подробно расписывают его наименование, количество и особенности. Заемщик возвращает ровно то же, что занимал. Выплатить деньги вместо имущества нельзя — налоговая посчитает такую сделку куплей-продажей и обяжет кредитора заплатить подоходный налог.

Руководители компаний указывают в соглашении такие существенные условия:

  • названия, юридические адреса и реквизиты организаций;
  • что именно кредитор одалживает заемщику и в каком количестве;
  • когда заемщик рассчитывается с кредитором и каким образом.

Нужно ли начислять заимодавцу проценты ежемесячно — стороны решают сами. Рассчитываться по долгу можно ежемесячно, ежеквартально, одним переводом в конце срока договора. Заемщик передает кредитору наличные, переводит деньги на расчетный счет или отправляет по банковским реквизитам.

Дополнительные условия в договоре займа между юрлицами

В договоре можно указать дополнительные условия, которые уточняют соглашение, например:

  • какую ответственность несет заемщик или кредитор, если нарушает обязательства по договору;
  • как быть в форс-мажорной ситуации, например если заемщик заболел и не может платить;
  • как решать возможные споры, например на переговорах или в суде;
  • можно ли продлевать соглашение и на каких условиях.

Кредитор может предложить целевой заем, чтобы убедиться, что заемщик тратит деньги на бизнес. В этом случае цель займа прописывают в договоре, и заемщик обязан потратить деньги на эту цель. Если заемщик тратит ссуду на что-то другое, кредитор вправе расторгнуть договор и потребовать досрочно вернуть долг.

Минимальная процентная ставка по договору займа между юрлицами в 2019 году

Юрлицо одалживает деньги под проценты или без них. Закон не ограничивает минимальный процент по договору займа между юридическими лицами. Банки предлагают предпринимателям деньги под 6–20% годовых, а частная организация устанавливает ставку по усмотрению.

Компания может дать деньги без процентов, например, если учредитель и заемщик — старые друзья. Но в этом случае заемщик платит в бюджет 21% годовых от суммы займа.

По закону компания, которая бесплатно пользуется деньгами, получает материальную выгоду — с нее нужно платить ежемесячный налог. Выгода составляет 5% от займа, а налог — 35% от выгоды.

Например, компания берет в долг 300 000 рублей на год, договор беспроцентный.

Материальная выгода равна 15 000 рублей, ежемесячный налог — 5250 рублей.

В течение года заемщик заплатит в бюджет 5250 * 12 = 63 000 рублей, это 21% от размера ссуды.

Подобрать банк

Под какую ставку следует выдавать займы юридическим лицам, чтобы не переплачивать

Чтобы не получать материальную выгоду и не платить 21% в бюджет, следует оформлять процентный договор займа с минимальной ставкой. Ставка, при которой материальной выгоды нет, составляет ? от ставки рефинансирования. На январь 2019 она равна 7,75%, значит, деньги следует давать под 5,2% годовых или выше. При ссуде 300 000 рублей заемщик переплачивает 15 600 рублей — в четыре раза меньше, чем при беспроцентном договоре.

Если компания выдает деньги под процент, она получает доход. Компания декларирует доход и оплачивает налог на прибыль — до 20% в зависимости от налоговой формы.

Беспроцентная ссуда тоже облагается налогом — если юрлица взаимозависимы, а размер ссуды превышает 1 млрд рублей. Компании считаются взаимозависимыми, когда минимум 25% одной компании принадлежит другой. В этом случае кредитор платит налог на упущенную прибыль: мог вложить 1 млрд рублей и заработать, но отдал деньги в безвозмездное пользование.

Что важно знать о договоре займа между юрлицами

Компания имеет право выдать не больше четырех займов в течение года. Чтобы дать в долг пятый раз, нужно оформить лицензию на кредитную деятельность. Если этого не сделать — руководство компании попадает под уголовную ответственность по статье 172 УК.

Наличными можно выдавать не больше 100 000 рублей. Более крупные ссуды нужно проводить по расчетному счету или отправлять по банковским реквизитам. Если предприниматель хочет одолжить 200 000 рублей наличными и оформляет два договора по 100 000 рублей, рискует заплатить штраф. Сумма штрафа для юрлиц — до 50 000 рублей.

Займы свыше 600 000 стороны регистрируют в Федеральной службе по финансовому мониторингу. Для этого нужно зайти на сайт службы и заполнить форму. Если компания скрывает крупный заем, платит штраф. Юрлицо штрафуют на 200 000 рублей, гендиректора — на 20 000 рублей.

Деньги, которые предприниматель получает по договору займа между юридическими лицами, можно тратить только на бизнес. Например, предприниматель может погасить задолженность компании перед государством, но не собственный кредит. Если владелец бизнеса или гендиректор тратит заемные деньги на себя, рискует получить штрафы и пени или попасть под уголовную ответственность.

Что лучше выбрать: беспроцентный или процентный заем между юрлицами

Для заемщика выгоднее процентный заем с минимальной ставкой 5,2% — так он платит в четыре раза меньше, чем при беспроцентной ссуде. Кредитор, который дает в долг под проценты, платит налог на прибыль, но зарабатывает на самих процентах.

Займ между юридическими лицами

Каждая организация осуществляет свою деятельность в условиях сильной ограниченности в ресурсах, как денежных, так и материальных.

Однако далеко не все хозяйствующие субъекты при этом находят выход из положения в банковских кредитах, потому что это достаточно дорого из-за высоких процентов и длительно по причине предоставления кредитной структуре огромного количества документов, подтверждающих платежеспособность предприятия.

Возможен ли между организациями

На помощь юридическим лицам в данной ситуации, особенно при возникновении особой срочности, приходят их деловые партнеры, с которыми возможно быстро и без особых проблем составить договор займа на выгодных для обеих сторон условиях.

В статье 807 пункт 1 Гражданского Кодекса РФ сказано, что займ – это передача денег или других вещей от заимодавца к заемщику, оформленная в письменном виде с помощью договора установленной формы.

Договор займа между хозяйствующими субъектами также может быть оформлен в виде выпуска и продажи облигаций (статья 816 ГК РФ) или выдачи векселя (статья 815 российского ГК) по договоренности сторон.

При предоставлении займа одной организацией другой должны быть выполнены следующие задачи:

  • предмет договора займа должен быть подробно описан в договоре;
  • заимодавец передает заемщику именно указанные в договоре предметы займа;
  • заемщик должен вернуть свой долг в обязательном порядке в срок, определенный в договоре;
  • гибель, порча взятых вещей подлежит компенсации заемщиком.

В отличие от деятельности банков, при предоставлении займа одним хозяйствующим субъектом другому по письменному договору, лицензия от заимодавца не требуется.

Даже если такие сделки происходят неоднократно, но за счет исключительно собственных, а не привлеченных денежных средств хозяйствующего субъекта, они не будут считаться банковской операцией.

В качестве предмета в договоре займа между юридическими лицами могут быть вещи, обладающие определенными родовыми признаками и деньги. Датой заключения такого договора является момент передачи предмета договора от заимодавца заемщику.

Порядок бухгалтерского учета по полученным займам подробно описан в Положении по бухгалтерскому учету «Учет расходов по займам и кредитам» (ПБУ15/2008), утвержденном приказом российского Минфина. № 107н от 02 июня 2008 г.

Какой бывает займ между юрлицами

Чаще всего займ между организациями используется на практике для выполнения следующих задач:

  • юридическое лицо использует деньги или полученные вещи для оплаты задолженности перед поставщиками;
  • предмет займа может быть использован в качестве необходимого инструмента для продолжения хозяйственной деятельности заемщика;
  • так может выражаться «помощь» головного предприятия своим дочерним структурам, при возникновении у последних затруднительной финансовой ситуации;
  • это может быть взаимовыгодное сотрудничество между организациями, входящими в состав одного холдинга.

Безвозмездный и с процентами

Возможен ли беспроцентный займ между юридическими лицами?

Для ответа на данный вопрос следует тщательно проанализировать все российское законодательство, начиная с Гражданского и Налогового Кодексов РФ и заканчивая имеющейся судебной практикой и решениями Высшего Арбитражного Суда.

Главой 42 Гражданского Кодекса регулируется порядок предоставления беспроцентных займов. В статье 809 Гражданского Кодекса содержатся обязательные условия, при которых возможно предоставление займа без процентов.

Среди них можно выделить следующие:

  • в договоре займа должно быть указано, что заимодавец получает вещи безвозмездно;
  • предметом договора не могут быть денежные средства;
  • в договоре займа не предусмотрены процентные ставки или они равны нулю;
  • стоимость сделки не превышает пятьдесят МРОТ в среднем по стране;
  • заимодавец не будет использовать полученный займ для осуществления предпринимательской деятельности, т.е. он не ставит перед собой цели получения прибыли.

Согласно статье 6 ФЗ № 115 от 07.08.2001г. беспроцентные займы между организациями подлежат обязательному контролю.

В пп. 10 п. 1 ст. 251 НК указано, что в состав налогооблагаемой базы не входит доход, полученный по договорам займа.

Согласно п. 2 ст. 248 Налогового кодекса, имущество (работы, услуги) и имущественные права считают поступившими безвозмездно, если их появление никак не предполагает у заемщика встречных обязанностей.

Однако ст.807 ГК предполагает обязанность возврата долга заимодавцу, на то же самое обязательство ссылается и Высший Арбитражный Суд в своем решении №3009/04 от 3.08. 2004 г

.
Процентная ставка по договору займа будет равна ставке рефинансирования на момент заключения сделки, если о ней не упоминается в данном документе вообще.

В соответствии с Письмом Минфина от 20.02.2006г. № 03-03-04/1/128, а также официальным «посланием» Налоговой службы от 13.01. 2005 г. № 02-1-08/5 эту неуплаченную сумму процентов по займу между юридическими лицами не нужно включать в состав доходов заемщика.

Таким образом, она не входит в базу ни в качестве расходов, ни в качестве доходов при налогообложении прибыли обеих сторон.

Кроме того, согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского Кодекса, в случае отсутствия в договоре конкретного срока возврата займа в календарных днях, то он считается равным 30 дням с момента получения заемщиком требования об уплате долга.

Значит, беспроцентный займ между юридическими лицами возможен, и никаких налоговых последствий ни для одной из сторон договора займа он в себе не несет.

В случае же предоставления займа с процентами, организация-заимодавец получает прибыль в виде процентов от использования предмета договора заемщиком, потому полученную сумму процентов она обязана показать в графе внереализационных доходов, затем внести ее в базу налогообложения по налогу на прибыль и оплатить определенный законодательством процент.

Если займ предоставлялся вещами, то обеим сторонам нужно перечислить в бюджет налог на добавленную стоимость. Организация, получившая займ, отражает проценты по нему в составе внереализационных расходов и уменьшает на эту сумму налогооблагаемую базу. Все описанное выше относится к займам между отечественными организациями.

Совсем по – другому выглядит весь процесс получения займа, если в качестве заемщика выступает иностранная компания. Данная ситуация подробно представлена на схеме ниже.

Статья 309 Налогового Кодекса свидетельствует о том, что все доходы, полученные от иностранных компаний, подлежат налогообложению и входят в базу налога на прибыль.

Но если на международном уровне между странами действует соглашение об исключении двойственного налогообложения, то российская организация освобождается от уплаты налога на прибыль.

При выплате сумм процентов иностранным компаниям действуют следующие правила:

  • ставки процента за пользование займом не должны сильно отличаться от средних статистических величин по России;
  • максимальная величина процентных ставок не может быть больше ставки рефинансирования ЦБ России умноженного на коэффициент 1,1 (если расчеты ведутся в рублях) или 15% от суммы займа (если расчеты ведутся в иностранной валюте).

Целевой

По характеру использования займы между юридическими лицами подразделяются на три основные группы:

  • целевой (займ, который может быть использован только для реализации хозяйственным субъектом определенных целей, строго прописанных в договоре);
  • государственный (предполагает в качестве заемщика любой финансовый государственный или муниципальный институт, а в качестве заимодавца может выступать любое юридическое лицо);
  • нецелевой (используется для решения любых задач хозяйственного субъекта, но обходится, в большинстве случаев, значительно дороже).

Образцы договора займа денег под проценты найдёте в статье: займ денег под проценты.

Получение беспроцентного займа от учредителя рассматривается на странице.

Под залог недвижимости

Иногда займы между юридическими лицами могут быть оформлены под залог недвижимого имущества (например, недвижимости, техники, ценных бумаг).

Это служит дополнительной гарантией платежеспособности заемщика, так как в случае его банкротства для погашения долга будет возможна продажа залогового имущества.

По сроку

По сроку использования бывают краткосрочные займы, среднесрочные и долгосрочные займы. В бухгалтерском учете классификация будет несколько иная.

Пункт 4 ПБУ 15/01 содержит в себе указание на то, что займы с процентами необходимо отражать в составе кредиторской задолженности с момента передачи предмета договора займа от одной стороны к другой, к безвозмездным займам такое определение не относится.

Только разнесение по счетам бухгалтерского учета займов будет различно, в зависимости от срока, а именно:

  • если срок выплаты долга составляет менее одного года (12 месяцев), то такая задолженность будет отражена на счете 66 под названием «Расчеты по краткосрочным кредитам и займам» — это краткосрочные займы;
  • если срок выплаты долга составляет более одного года, то займ отражают на счете 67 под названием «Расчеты по долгосрочным кредитам и займам» — это долгосрочные займы.

Беспроцентные займы вне зависимости от срока учитывают на счете 76 под названием «Расчеты с разными дебиторами и кредиторами».

Аналитический учет задолженности по полученным и выданным организацией займам, ведется по видам займов и займодавцам.

В Положении по бухгалтерскому учету 15/2008 дан закрытый перечень расходов, связанных с выполнением обязательств по полученным займам.

В него входят:

  • проценты займодавцу (кредитору);
  • суммы информационных и консультационных услуг;
  • стоимость экспертизы договора займа;
  • иные расходы.

Как оформить

Займ между юридическими лицами оформляется письменно в виде договора, который должен содержать в себе такие обязательные пункты, как:

  • дата составления;
  • место составления;
  • наименование сторон;
  • описание предмета договора;
  • права и обязанности сторон;
  • сроки погашения займа;
  • варианты оплаты займа;
  • размер процентной ставки за пользование займом;
  • возможность и условия досрочного погашения;
  • ответственность сторон;
  • размер пени или неустойки за просроченный платеж;
  • описание последовательности действий при наступлении форс-мажорных обстоятельств;
  • требования, отражающие границы конфиденциальной информации;
  • варианты разрешения споров;
  • случаи одностороннего или взаимного прекращения договора и изменения его условий;
  • заключительные положения;
  • условия выполнения договора;
  • реквизиты обеих сторон;
  • подписи заимодавца и заемщика.

Каким образом передаются денежные средства

Денежные средства по договору займа между юридическими лицами в большинстве случаев перечисляются с расчетного счета заимодавца на расчетный счет заемщика по указанным реквизитам, а затем при погашении долга заемщиком происходит перечисление денег целиком или равными долями, а также процентов с расчетного счета заемщика на счет заимодавца.

Если же выдается займ между юридическими лицами наличными денежными средствами, то юридическим лицам необходимо соблюсти целый ряд обязательных правил и условий, действующих на территории РФ.

Согласно Указанию ЦБ России от 07.10. 2013 г. № 3073- в 2015 году также действует лимит при проведении наличных расчетов между юридическими лицами.

Он составляет сто тысяч рублей по одному договору либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 тысячам рублей по официальному курсу Банка России на дату проведения наличных расчетов. Больше этой суммы наличными выдать юридическое лицо не может.

Если юридическое лицо превышают размер в сто тысяч рублей по одному договору, то это будет нарушением порядка работы с наличными.

Согласно статье 15.1 Кодекса РФ об административных правонарушениях при несоблюдении лимита по расчетам наличными на юридическое лицо налагается штраф от 40 до 50 тысяч рублей.

Должностное лицо заплатит при этом 4000 — 5000 руб. Но привлечь организацию к ответственности можно только в течение двух месяцев с момента нарушения (часть 1 статьи 4.5 КоАП РФ).

Как прописываются в договоре риски

Определение рисков содержится в договоре займа. Они делятся на внутренние и внешние.

Среди внутренних, можно перечислить следующие:

  • неплатежеспособность заемщика;
  • эффективность текущей деятельности должника;
  • невыполнение обязательств;
  • утрата ликвидности предприятия;
  • мошенничество;
  • отсутствие обеспечения долга.

Внутренние риски можно уменьшить, отразив в договоре или приложении к нему дополнительные условия, такие как: предоставление заемщиком документов, подтверждающих его платежеспособность, прибыльность и ликвидность активов; обеспечение выплаты долга с помощью залога имущества должника и т.д.

Внешние риски договора займа также непосредственно влияют на выполнение обязательств обеими сторонами, но как-то противостоять им или изменить их влияние нельзя.

Они делятся на:

  • страновые;
  • политические;
  • макроэкономические;
  • социальные;
  • инфляционные;
  • отраслевые;
  • региональные;
  • изменений в законодательстве;
  • связанные с изменением ставки рефинансирования.

Внешние риски могут возникнуть внезапно и обезопасить себя от них ни заемщик, ни заимодавец не могут.

Например, при высоком уровне инфляции в стране деньги неизбежно обесцениваются, а заимодавец договора займа при выполнении всех обязательств по договору окажется в убытке, так как покупательная способность денежных средств снизилась.

Прощение долга между юридическими лицами

После окончания срока действия договора займа займодавец может потребовать от заемщика полного погашения существующей задолженности.

Для этого юридическое лицо, выдавшее займ, отправляет письменное уведомление второй стороне с требованием оплаты долга. Заемщик же в течение одного месяца должен выполнить все условия, указанные в уведомлении.

Если сумма займа не возвращена или возвращена не полностью, то займодавец подает на заемщика судебный иск с аналогичным требованием вернуть всю сумму долга.

Подавать в суд заемщик может в течение трех лет после даты окончания договора, потому что именно такой срок исковой давности действует по договорам займа.

Если заемщик в течение трех лет не возвращает свой долг полностью, то оставшуюся сумму он включает в состав доходов и платит с нее налог на прибыль.

Иногда после окончания договора займа заемщик оказывается на грани банкротства, и для выплаты суммы займа у него просто нет необходимых финансовых ресурсов.

В этом случае заимодавцу остается только простить долг или его часть (статья 415 ч.1 ГК РФ), но это возможно лишь в том случае, когда не будут сильно ущемлены интересы других лиц, которые связаны с имуществом заимодавца.

Законодательно установленной процедуры прощения долга заемщику нет. Однако это решение в обязательном порядке должно быть оформлено письменным соглашением сторон, в котором будут четко определены все подробности и размер суммы долга, которую погашать заемщику уже не надо.

Если договор займа между юридическими лицами был заверен нотариусом, то и дополнительное соглашение должно быть заверено им.

Высшим арбитражным судом Российской Федерации в письме № 104 от 21.12.2005 года указано, что решение о прощении долга не может рассматриваться как дарение, так как несет в себе, чаще всего, лишь желание заимодавца вернуть оставшуюся часть долга или другие долги, имеющиеся у данного получателя займов.

В условиях рынка предприятия могут привлекать заемные средства в виде займов от юридических лиц. Такие отношения являются более выгодными для хозяйствующих субъектов, по сравнению с кредитами банка и оформляются в письменном виде договором займа.

Договор займа иногда оформляют в виде векселя или облигаций. Займ может быть безвозмездным и при этом у сторон не возникает никаких налоговых обязательств, а может быть и с выплатой процентов, тогда он отражается в составе кредиторской задолженности на счетах бухгалтерского учета.

Займ между юридическими лицами позволяет предприятиям более эффективно вести хозяйственную деятельность и минимизирует их дополнительные затраты, связанные с его обслуживанием.

Отзывы клиентов о займе в компании Альфа приведены в статье: Альфа займ.

Как найти частные займы без обмана под расписку, .

О процедуре получения целевого займа под материнский капитал есть информация.

Видео: Находим ответ. Как составить договор займа

Предыдущая статья: Займ денег под проценты Следующая статья: Займ на развитие бизнеса

Порядок выдачи займов между юридическими лицами

По договору займа заимодавец передает в собственность заемщику денежные средства или другие вещи, а заемщик берет на себя обязательство вернуть заимодавцу такую же сумму денег или вещи в том же количестве (п. 1ст. 807 Гражданского кодекса РФ). При этом закон не ограничивает круг лиц, выступающих в качестве заемщиков или заимодавцев, соответственно, юридическое лицо имеет право выдавать займы другому юридическому лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 49 ГК РФ коммерческие организации, за исключением унитарных предприятий и иных видов организаций, предусмотренных законом, могут иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом.

Таким образом, гражданское законодательство не содержит запрета на заключение договоров займа между организациями. Условия займа определяются нормами ГК РФ и содержанием договора, заключенного сторонами.

Кроме этого, исходя из содержания ст. 809 ГК РФ, компания имеет право устанавливать процентную ставку за пользование деньгами.

((5362))

При оформлении процентного займа компания сама определяет размер процентов. При отсутствии непосредственно размера процентов и при условии, что стороны обозначили договор процентным, проценты по займу юридического лица устанавливаются исходя из действующей в месте его нахождения ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части. Договором может быть установлено отсутствие обязательств по оплате процентов. Таким образом, гражданское законодательство не устанавливает прямых запретов на оформление и беспроцентных займов между юридическими лицами.

Остановимся на вопросе налогообложения такой сделки, так как это очень важный аспект и компаниям нужно владеть этой правовой информацией.

По налоговым правоотношениям получается, что компания-займодавец получает прибыль в виде процентов, выдавая другой компании процентный заем. Этот доход увеличивает налогооблагаемую базу для выплаты налога на прибыль. Компания-заемщик, наоборот, уменьшает налогооблагаемую базу на сумму выплаченных процентов.

При этом важно помнить, что в случае установления в договоре процентной ставки, не совпадающей со значениями, указанными в ст. 269 Налогового кодекса РФ, стороне, недополучившей доход за счет уменьшения процентной ставки, налоговым органом может быть доначислен налог на недополученный доход. А в случае увеличения процентной ставки по сравнению со значениями, указанными в ст. 269 НК РФ, налоговый орган для целей начисления налога на прибыль может не признать расходом суммы, полученные в части такого превышения.

Кроме этого, если договор займа обладает признаками контролируемой сделки (ст. 105.14 НК РФ), то в налоговый орган необходимо направить соответствующее уведомление с указанием сумм начисленных процентов согласно данным бухгалтерского учета.

((2976))

При наличии условия в договоре займа о выплате процентов такие проценты признаются внереализационными доходами (п. 6 ст. 250 НК РФ), а займы – долговыми обязательствами (п. 1 ст. 269 НК РФ). Данные положения учитываются для целей налогообложения налогом на прибыль. Таким образом, основанием для начисления в налоговом учете внереализационного дохода по договору займа является действующее долговое обязательство, условиями которого предусмотрена уплата процентов. В соответствии с п. 4 ст. 328 НК РФ проценты, полученные (подлежащие получению) налогоплательщиком за предоставление в пользование денежных средств, учитываются в составе доходов (расходов), подлежащих включению в налоговую базу, на основании выписки о движении денежных средств налогоплательщика по банковскому счету, если иное не предусмотрено данной статьей.

Поскольку по беспроцентному займу проценты не выплачиваются, то норма п. 6 ст. 250 НК РФ применению не подлежит, так как отсутствует доход, подлежащий налогообложению (проценты по действующему долговому обязательству). Данную правовую позицию следует использовать при предъявлении налоговым органом требований о доначислении налога на прибыль (что зачастую встречается в практике налоговых органов при проведении выездных проверок). При заключении договоров займа стороны вправе (в том числе в силу действия принципа свободы договорных отношений – ст. 421 ГК РФ) как устанавливать оплату процентов, так и не устанавливать (главное, четко и недвусмысленно указать об этом в тексте договора займа).

((2212))

Необходимо отметить то обстоятельство, что по смыслу правовой позиции Конституционного Суда РФ (постановление от 24.02.2004 № 3-П) ни налоговый, ни судебный контроль не призваны проверять экономическую целесообразность решений, принимаемых субъектами предпринимательской деятельности, которые в сфере бизнеса обладают самостоятельностью и широкой дискрецией, поскольку в силу рискового характера такой деятельности существуют объективные пределы в возможностях соответствующих государственных органов выявлять наличие в ней деловых просчетов.

В соответствии с определением Конституционного Суда РФ от 04.06.2007 № 320-О-П налоговое законодательство не использует понятие экономической целесообразности и не регулирует порядок и условия ведения финансово-хозяйственной деятельности. Следовательно, полученные доходы не могут оцениваться с точки зрения их целесообразности, рациональности, эффективности или полученного результата. Иными словами, налоговый орган не должен требовать от организаций, чтобы в договорах займа в обязательном порядке было предусмотрено установление процентов за пользование заемными денежными средствами.

Теперь проверять соответствие цен рыночным в рамках выездной или камеральной проверки нельзя. Такой запрет установлен в абз. 3 п. 1 ст. 105.17 НК РФ.

Проверка сделок между взаимозависимыми лицами проводится в рамках самостоятельной налоговой проверки силами ФНС России по месту своего нахождения (ст. 105.17 НК РФ).

Тем не менее на практике достаточно часто встречаются случаи, когда налоговые органы в рамках выездной проверки доначисляют налог на прибыль по беспроцентным займам. В связи с чем свою правоту налогоплательщикам часто удается отстоять лишь в суде (например, постановления Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 23.04.2017 N 15АП-13555/2016, 15АП-14101/2016; Третьего арбитражного апелляционного суда от 08.07.2016 по делу № А74-4459/2015; Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 23.08.2016 N 13АП-13581/2016, 13АП-13582/2016).

>Какой минимальный процент по договору займа

Процесс возврата займа и ответственность сторон

Если договором прописана точная дата возврата средств, заёмщик должен строго её соблюдать. Но договор также может быть составлен без даты возврата, обусловленный лишь моментом востребования кредитора. В этом случае возврат средств должен быть осуществлен в течение месяца после озвучивания требования.

Возврат денежных средств не оформляется отдельным документом, он может быть засвидетельствован подписью кредитора на расписке, составленной заёмщиком. Эта расписка после выплаты всей суммы долга возвращается заёмщику.

В случае невыполнения заёмщиком своих обязательств кредитор может предпринять ряд мер:

  • подготовить и выслать на адрес заёмщика заказное письмо с требованием вернуть долг;
  • обратиться в мировой суд с просьбой принудительного взыскания долга с заёмщика;
  • потребовать, если данное условие прописано в договоре, выплату неустойки за просрочку.

Кредитор должен помнить, что исковая давность отношений подобного рода установлена на уровне 3 лет. По истечении данного периода обязательства заёмщика не прекращаются, но кредитор теряет право на судебную защиту.

Заёмщик же имеет право требовать возврата расписки после погашения долга. Кредитор, в случае отказа возвращать расписку, считается стороной просрочившей принятие долга, и на заёмщика не распространяются штрафные санкции.

Соблюдение всех рекомендаций поможет сохранить дружеские отношения между заёмщиком и кредитором.

Нередко налогообложение процентного займа между юридическими лицами вызывает множество вопросов, особенно если кредитором выступает не специализированная компания, а юридическое лицо, решившее разово осуществить финансовые вложения в конкретное предприятие.

В самом простом случае заемщик просто включает проценты по займу в расходы и уменьшает у себя налогооблагаемую базу, а займодавец включает их уже в прибыль, соответственно увеличивая налогооблагаемую базу, уплачивает с них налог на прибыль и т.д. или же единый налог при применении УСН. Но простая, казалось бы, схема на практике нередко дает сбои.

Но НК РФ дает четко понять, что данные специалисты все же заблуждаются. Но отстаивать свою позицию организации-заемщику обычно приходиться в суде, с предоставлением бумажных доказательств.

Как правильно заполнить онлайн-заявку на экспресс займ читайте в статье:

экспресс займы онлайн

Где взять займ без проверки, читайте здесь.

Как продлить займ Мили, читайте здесь.

Не секрет, что получить кредит в банке для малого бизнеса довольно сложно, особенно если развитие фирмы только началось.

Займы открывают для многих компаний доступ к заемным средствам, причем при желании можно подобрать варианты, которые обходятся даже дешевле банковских кредитов.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Пункт 1 статьи 809 ГК РФ указывает, что займодавец, передав заемщику деньги, приобретает право на получение процентов за пользование ими, если иное не определено в соглашении сторон. Таким образом, денежный заем для организации предполагается возмездным во всех случаях, когда в тексте соглашения прямо не указано, что он беспроцентный.

Отсутствие договоренности по поводу процентов в тексте соглашения не делает его автоматически беспроцентным, о чем прямо говорится в статье 809 ГК РФ. В данной ситуации будет лишь действовать обозначенный в пунктах 1 и 2 статьи 809 ГК РФ порядок их определения. Согласно положениям указанных пунктов, заемщику необходимо будет выплачивать проценты каждый месяц пользования средствами займодавца в сумме, определяемой на основе ставки рефинансирования ЦБ РФ на момент перечисления платежа либо его части.

Однако стоит упомянуть и о специальном случае, когда предметом займа являются не деньги, а вещи. В такой ситуации, согласно пункту 3 статьи 809 ГК РФ, при отсутствии между сторонами договоренности по вопросу процентов договор автоматически предполагается беспроцентным.

Статьи 809 и 810 ГК РФ тесно связывают с процентами по договору другое ключевое (но юридически несущественное) условие соглашения — срок погашения долга. Согласно пункту 1 статьи 810 ГК, заем может быть срочным (с фиксированной датой возврата) или бессрочным (в этом случае займодавцу о дате погашения долга следует уведомить заемщика за 1 месяц либо в иной срок, обозначенный в договоре).

Важно помнить, что в зависимости от необходимости выплаты процентов будет определяться возможность возвратить заем досрочно. Так, согласно статье 810 ГК РФ, если заем является беспроцентным, то заемщик вправе возвратить его досрочно по своему желанию.

В то же время, если сделка между организациями предполагает выплату процентов, возврат долга досрочно возможен лишь с одобрения займодавца. Подобное ограничение определяется соблюдением его финансовых интересов, так как при досрочном возврате займа он получит меньшую сумму возмещения за пользование своими деньгами, чем рассчитывал при заключении сделки.

Пункт 4 статьи 809 ГК РФ гласит, что при досрочном возврате займа заемщику требуется выплатить проценты до даты фактического возврата займа включительно. Таким образом, возможность погашения процентного займа досрочно будет определяться исключительно финансовым интересом заимодавца, который вправе дать разрешение на досрочное погашение, тем самым недополучив часть предполагаемого дохода, либо не дать такого разрешения в целях получения всей суммы процентов по договору.

При составлении соглашения о займе организации необходимо помнить, что нормами ГК РФ предельный размер процентов за пользование средствами заимодавца не определяется. Данную позицию также подтверждают положения статьи 12.1 закона «О микрофинансовой деятельности…» от 02.07.2010 № 151-ФЗ, которые определяют, что ограничения по кратности размера процентов по отношению к основной сумме займа (по предельному размеру процентов) существуют только в отношении граждан-заемщиков и не распространяются на организации.

Для справки: в судебной практике сложилась позиция, цель которой — создание условий для установления справедливых и неразорительных процентов по кредитным и займовым сделкам. В качестве примера можно привести определение коллегии ВС РФ от 29.03.2016 по делу № 83-КГ 16-2, в котором указано, что сделка по займу, несмотря на предусмотренный пунктом 1 статьи 421 ГК РФ принцип свободы договора, не должна быть явно обременительной для заемщика.

Следует также отметить, что информация по предельному размеру процентов, публикуемая ЦБ РФ ежеквартально, также не имеет прямого отношения к организациям в силу действия части 11 статьи 6 закона «О потребительском…» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, поскольку предназначена только для потребительского кредитования.

Что же касается минимального процента по договору займа, то такое ограничение в законодательстве отсутствует. Более того, пункт 1 статьи 809 ГК РФ предполагает, что заем может быть и беспроцентным, то есть бесплатным для заемщика.

Согласно пункту 1 статьи 450 ГК РФ, стороны займовой сделки имеют право в любой момент действия контракта изменить величину процентов по нему при наличии их обоюдного согласия. Одностороннее же изменение займодавцем процентов прямо запрещено как статьей 450 ГК РФ, так и подпунктом 4 пункта 1 статьи 12 уже упомянутого нами ФЗ № 151 (для клиентов микрофинансовых организаций).

При внесении изменений, в том числе уменьшении величины процентов, сторонам следует помнить, что они вступят в силу лишь с момента подписания соглашения об этом (пункт 3 статьи 453 ГК РФ). Впрочем, при желании стороны в тексте документа могут обозначить и иной порядок вступления в силу принятых ими новаций.

Речь в данном случае также может идти о придании соглашению обратной силы, то есть распространению действия изменений на период, предшествующий их утверждению сторонами. В ином же случае, согласно пункту 4 статьи 453 ГК РФ, все уже выплаченные проценты по ранее заключенной ставке сохранят свое действие.

На практике нередки ситуации, когда заемщик своевременно не рассчитывается как по основному займу, так и по сумме процентов, начисленных за его использование. При несвоевременном возврате долга возможны 2 варианта действий, в зависимости от того, предусмотрены сторонами в соглашении специальные санкции за просрочку или нет:

  1. В случае если порядок и размеры неустойки, согласно пункту 4 статьи 395 ГК РФ, определены в соглашении сторон, применяются правила, обозначенные в договоре.
  2. Если стороны не определяют специальных санкций за просрочку долга, применяются положения статей 395 и 811 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 811, при невозврате займа заемщик должен выплачивать так называемые штрафные проценты, начисляемые со дня, когда он должен был исполнить обязательство, до момента фактического расчета.

Важно помнить, что штрафные проценты начисляются только на основную сумму займа, согласно пункту 5 статьи 395 ГК РФ. Точно такая же позиция отражена в пункте 15 постановления Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 14. При этом их начисление на сумму подлежащих уплате процентов возможно лишь в случае, если стороны прямо укажут на такую возможность в своем соглашении, осознавая последствия данного шага.

Законодательное регулирование кредитных отношений между физическими лицами

Жесткого регулирования кредитных отношений между физическими лицами государство не проводит. Однако если вы хотите обезопасить себя от возможного невозврата денег от заёмщика, следует придерживаться законодательства.

Рассмотрим ряд ключевых моментов, которые возникают при составлении такого договора и прописаны законодательно:

  • если сумма займа превышает 10 минимальных заработных плат установленных в стране, договор составляется в письменном виде;
  • передача наличных средств подтверждается письменной распиской;
  • обязательное нотариальное оформление договора не требуется;
  • присутствие свидетелей является необязательным при составлении договора.

Согласно Гражданскому Кодексу стороны могут договориться обо всех условиях сделки путем предварительных переговоров.

Обычно так оно и происходит, если займодавец не является микрофинансовой компанией, занимающейся кредитованием бизнеса на профессиональном уровне.

Обязательно соглашение должно включать следующую информацию:

  1. Реквизиты сторон.
  2. Предмет договора (описание вещей, их стоимость или конкретная сумма денежного займа).
  3. Размер вознаграждения займодавца (если договор процентный).
  4. Порядок возврата.
  5. Срок займа (если договор не является бессрочным).
  6. Штрафные санкции.
  7. Подписи сторон.

В договор могут быть включены также различные дополнительные условия, касающиеся обеспечения и целей займа, порядка досрочного погашения или продления срока и другие.

Все их стороны должны обговорить еще на этапе переговоров и только затем включить в соглашение.

Правила составления договора и образцы договоров

Правильно составленный кредитный договор сэкономит нервы и сохранит отношения кредитора и заёмщика. В нём должны быть прописаны все условия и обязательства сторон. Это обеспечит единую трактовку условий всеми участниками договора.

Стандартными полями, которые должны присутствовать в соглашении, являются:

  • паспортные данные кредитора и заёмщика;
  • сумма и способ получения займа;
  • дата возврата;
  • проценты за пользование;
  • ответственность сторон.

Соглашение вступает в силу после получения заёмщиком денежных средств. Операции с наличностью оформляются долговой распиской, которая хранится у кредитора до момента полного погашения задолженности. Подтверждением безналичного получения может быть квитанция из банка.

Мы также подобрали для вас образцы договоров для оформления займа между физическими лицами. Первый более официальный, с большим объемом данных о двух сторонах (займодавец и заемщик). Второй больше подходит для небольших сумм, он более прост и понятен.

Налог на полученные проценты

При оформлении займовых сделок заемщику не нужно уплачивать НДС и налог на прибыль. Данные положения закреплены в пункте 12 статьи 270 ГК РФ. Аналогичные правила распространяются и на заимодавца при возвращении ему взятых в заем денег или вещей. Однако за пользование заемными средствами (вещами) применяется совершенно иной порядок в отношении процентов — как штрафных, так и обычных.

Относительно НДС по полученным процентам в отношении займовых сделок применяются правила подпункта 15 пункта 3 статьи 149 НК РФ, согласно которому такие операции от данного налога освобождены. Налог же на прибыль по полученным процентам уплатить придется, согласно пункту 6 статьи 250 НК РФ. Полученные проценты в этом случае учитываются как внереализационные доходы.

Что касается порядка начисления налога, то тут следует руководствоваться положениями пункта 2 статьи 273 НК РФ (при кассовом методе учета), согласно которому моментом получения дохода признается день поступления процентов в кассу займодавца. Данное правило используется как при одномоментной уплате всей суммы процентов, так и при осуществлении выплат по частям.

Подводя итог, отметим, что порядок уплаты заемщиком процентов по договору займа не является существенным условием сделки, но имеет огромное значение, поскольку правовая природа договора такого рода предполагает его возмездность. Именно поэтому сторонам следует быть особенно внимательным при согласовании пунктов о процентах в ходе заключения договора займа.

Договор процентного займа между юридическими лицами (образец)

Если пользование займом предусматривает начисление процентов, то этот факт обязательно нужно указывать в договоре. Проценты по займам физическим лицам не имеют законодательного ограничения, поэтому указывать можно любую сумму.

Если стороны договорились о выплате процентов, тогда в договоре следует закрепить график их погашения, либо указать что выплата происходит после конечной даты.

Отсутствие процентов по договору должно быть также в нем прописано. При этом следует помнить, что имеется законодательный предел максимальной суммы, которую можно дать в беспроцентное пользование. Согласно сегодняшним актам она не может превышать 50 минимальных размеров оплаты труда.

Если в договоре прямо не прописан пункт о беспроцентном пользовании, кредитор может потребовать уплату процентов. В таком случае проценты по займу между физ. лицами устанавливаются на уровне ставки рефинансирования ЦБ России.

Какой процент в микрозаймах — пример расчета

Ограничения процентов по микрозаймам — необходимая мера, которую собираются принять законодатели, так как проценты считаются не за год или месяц, а за каждый день по данному виду кредитов.

По незнанию люди не обращают на этот момент внимания, и для них огромные суммы процентов потом являются большой неожиданностью.

В нашей статье рассмотрим подробнее, что такое микрозаймы и рассчитываются по ним проценты.

Особенности

Помимо крупных банков существуют и мелкие микрофинансовые организации, которые также работают с кредитами и займами. В отличие от первых микрофинансовые организации имеют ряд особенностей, связанных с их деятельностью:

    1. Суммы предлагаемого кредита значительно ниже, чем в банках: по закону организации не могут выдавать более 1 миллиона рублей, чаще же дело ограничивается 10-30 тысячами рублей. Постоянные клиенты могут рассчитывать на 100-200 тысяч рублей.
    2. Сроки погашения так же малы: от нескольких дней до пары месяцев. Заемщики крупных сумм могут рассчитывать на более длительные сроки – до 3 лет, но в этом случае и переплата по процентам будет значительной.
    3. Проценты в микрофинансовых организациях считаются не за месяц или год, а за каждый день. Обычно он составляет 1-2%, иногда меньше (0,4-0,8% — это низкий процент), но за пару недель может набежать солидная сумма. Максимальный процент по закону не установлен, но можно попытаться доказать через суд, что выдвигаемые организацией условия неприемлемы и являются кабальными.

Возможно, Вас заинтересует статья о последствиях неплатежа микрозаймов.

Где лучше взять микрозайм, читайте в этой статье.

  1. При взятии микрозайма заемщику не требуется ничего, кроме паспорта и заполненного заявления. Справки о доходах, выписки с работы и другие доказательства платежеспособности не нужны, а проверка занимает не более получаса. Это позволяет быстро получить деньги практически кому угодно: безработному, официально не трудоустроенному, студенту и т.д.
  2. Штрафы и пени за просрочку также значительно выше, чем в банках. Это связано с предыдущим пунктом: давая кредит практически всем, микрофинансовые организации стараются хоть как-то защитить себя, увеличивая суммы и уменьшая сроки.
  3. Получить микрозайм можно наличными в офисе, на электронный кошелек или карту, отдавать кредит можно точно также.

Важно знать: некоторые банки тоже предлагают микрозайм: его отличает меньшее число документов и возможность быстро услышать ответ.

Размер процентов и порядок расчета напрямую связаны с описанными выше особенностями: в отличие от банков организации почти не проверяют заемщиков и стараются компенсировать риски. Ограничения процентов практически нет, только здоровая конкуренция.

Как считать проценты

Для многих заемщиков подсчет процентов по микрокредиту представляет собой сложную задачу: в отличие от банков, подробно рассказывающих обо всех предстоящих платежах, микрофинансовые организации более «скрытны» и сами не дают информации о месячной или годовой оплате.

Это призвано усыпить бдительность заемщиков: процентная ставка в 1-2% в день выглядит менее серьезной, чем 20-30% в год. Чтобы посчитать проценты по микрозайму, можно воспользоваться онлайн калькулятором, который предоставлен на сайте микрозаймов.

Возможно, Вам будет также интересна статья о том, как взять срочный микрозайм.

Статью о том, что такое долгосрочный займ, читайте .

Также Вам может быть полезна статья о том, как получить займ по телефону.

Достаточно выбрать желаемую сумму, процент и срок, иногда кредитную программу — калькулятор сам вычислит общую сумму. При необходимости легко посчитать, сколько придется платить в неделю или месяц, если заемщик решил выплачивать долг в несколько частей.

Подсчет процентов по микрозайму отличается от подсчета банковского кредита и проходит по следующей схеме:

  1. Общая сумма займа умножается на ежедневный процент – это долг заемщика на первый день.
  2. Полученная сумма вновь умножается на ежедневный процент – это долг на второй день.
  3. Далее необходимо повторить пункт 2 по количеству дней.

Если долг гасится частями, то от имеющейся на отчетный день суммы отнимается необходимая часть, а оставшееся число также умножается на ежедневный процент.

Пример расчета процентов

Многие пытаются вычислить сумму процентов, прибавляя каждый день первоначальный процент, но это неверно и вносит путаницу, делая итоговую сумму меньше. Был взят микрозайм на 10 тысяч рублей на 2 недели с процентной ставкой в 1% в день.

  • 10 000 + 1% = 10100;
  • 10 100 + 1% = 10 201;
  • 10 201 + 1% = 10 303 и т.д.

Итого через 14 дней заемщику необходимо будет заплатить 11 495 рублей, из которых 10 тысяч – основной долг, а почти 1,5 тысячи – проценты. Это выглядит более весомо, чем изначальные 100 рублей в день.

Если заемщик решил выплатить долг в два платежа, то на 7 день сумма будет составлять 10 721 рубль. Выплатив половину, заемщик останется должен 5 360,5 рублей. Вторая выплата составит 5747 рублей. Итого проценты займут 1 107,5 рублей.

Возьмите на заметку: по такой же схеме можно вычислить и пени за просроченные платежи, не платить которые невозможно.

Вычисляя проценты за микрозайм, необходимо быть крайне внимательным и точно соблюдать схему. Чтобы не ошибиться, лучше всего воспользоваться онлайн калькулятором на сайте той микрофинансовой организации, которую вы выбрали. Стоит помнить, что остановить проценты можно только по судебному решению, если судья встанет на сторону заемщика.

Смотрите в следующем видео полезную информацию о возможном ограничении процентов по микрозаймам:

Максимальная сумма процентов по микрозайму

  • Ангебот

    «Возрождение» предлагает рефинансировать «потреб» стороннего банка по ставке в 10,9%

    Банк «Возрождение» запустил предновогоднюю акцию по рефинансированию потребительских кредитов. До конца декабря «потреб» стороннего банка можно рефинансировать по ставке от 10,9% годовых. Сумма займа – от 500 тысяч рублей. Срок кредитования – не более 84 месяцев (7 лет).В рамках спецпредложения можно закрыть неограниченное количество

    16 дек 2019

  • Преступления

    88 млн руб. банки выдали мошенникам в качестве кредитов

    Верх-Исетский райсуд Свердловской области приговорил одного из местных жителей к восьми с половиной годам лишения свободы и штрафу в полмиллиона рублей за мошенничество. Как установило следствие, мужчина менее чем за год похитил у банка 11,3 млн рублей. Он уговорил трёх женщин оформить на себя кредитные договоры. После нескольких

    13 дек 2019

  • Новый продукт

    Совкомбанк выдаёт кредиты на покупку Kia по паспорту

    В рамках программы Kia Finance Совкомбанк предлагает оформить ссуду на покупку нового автомобиля южнокорейской Kia Motors, предоставив только паспорт. Ставка в рамках программы составляет от 10,8% до 16,8% годовых в зависимости от условий страхования и размера первоначального взноса (может быть нулевым).Решение по кредитной заявке принимается

    13 дек 2019

  • Изменение ставок

    Акибанк выдаёт «потребы» под 9,9% годовых

    Акибанк к Новому году приготовил заёмщикам приятный сюрприз. Ставки по потребительским кредитам снижены до 9,9% годовых. Ставка предоставляется бюджетникам, работникам энергетической сферы, а также зарплатным клиентам финансовой структуры. Предельная сумма займа без обеспечения составляет 2 млн рублей. Срок кредитования – не

    11 дек 2019

  • Кто лучше

    «Эксперт РА» подтвердило рейтинг Челиндбанка

    Челиндбанк по-прежнему обладает умеренно высоким уровнем надёжности. К такому выводу пришли специалисты агентства «Эксперт РА», подтвердив рейтинг кредитной структуры на уровне «ruA+». Прогноз по рейтингу также остался прежним («Стабильный»).Информация, представленная «Эксперт РА»:Челиндбанк обладает невысокими рыночными позициями

    13 нояб 2019

  • Ангебот

    Банк «Аверс» дарит «умные» колонки с Алисой

    Банк «Аверс» запустил новогоднюю стимулирующую акцию, в рамках которой клиенты финансовой структуры могут получить в подарок на Новый год «умную» колонку с Алисой. Гаджет предоставляет справочную информацию, знает различные игры, может спеть песню, рассказать сказку. Алиса также способна управлять системами «умного» дома.Для

    11 нояб 2019

  • В авангарде

    Локо-Банк подключился к платформе Apple Pay

    Обладатели пластиковых карт системы MasterCard, эмитированных Локо-Банком, теперь могут пользоваться сервисом мобильных финансовых транзакций Apple Pay. Для этого необходимо «оцифровать» пластиковую карту с помощью мобильного приложения Wallet.После этого можно совершать покупки в приложениях и на web-сайтах, а также поднося гаджет к терминалу

    11 нояб 2019

  • Новый продукт

    МКБ запускает кредитный сервис для пенсионеров

    Клиенты Московского кредитного банка, оформившие «пенсионную» пластиковую карту «Мудрость», могут получить кредит по ставке от 8,9% годовых.В рамках акции «Кредит Гранд» пенсионеры могут получить на руки до 1 млн рублей.Предоставлять поручительство или обеспечение при оформлении ссуды нет необходимости.Срок кредитования – от

    05 нояб 2019

  • Читать
    все новости

Итоги 2018 года на рынке МФО: рост портфеля среднесрочных займов, развитие онлайн-сегмента

За 2018 год портфель микрофинансовых организаций вырос на 45% и составил 163,6 млрд рублей. Количество действующих договоров увеличилось на сопоставимые 44% – до 9,4 млн единиц, свидетельствуют данные информационно-аналитического материала «Тенденции микрофинансового рынка, 2018».

Рост совокупного портфеля микрозаймов происходит при сокращении численности МФО (-12% за 2018 год), которая на 1 января 2019 года составила 2002 компании (53 МФК и 1949 МКК). Данный тренд обусловлен работой Банка России по оздоровлению финансового рынка и выводу недобросовестных и недействующих игроков: на рынке остаются наиболее устойчивые организации, соблюдающие правила работы и соответствующие требованиям и ограничениям, установленным законодательством.

Развитие рынка в 2018 году происходило на фоне адаптации к ранее введенным регулятивным требованиям, направленным на повышение устойчивости компаний, сдерживание темпов роста PDL-сегмента и защиту потребителей от чрезмерной долговой нагрузки. На 2018 год пришлось окончание переходного периода по резервированию, ужесточение условий создания резервов при наступлении просрочки по PDL-займам (100% уже с 91 дня), введение повышающего коэффициента 10% для PDL-займов (при расчете достаточности капитала) и подготовка к новым ограничениям предельной задолженности заемщика.

Драйвером роста рынка остается спрос на микрофинансовые продукты со стороны физических лиц: рост портфеля займов в этом сегменте за 12 месяцев 2018 года составил 51% (в том числе за счет растущего спроса на POS-микрозаймы), при этом доля потребительских займов в структуре совокупного портфеля МФО увеличилась до 82%. Развитие сегмента в 2018 году происходило в основном за счет среднесрочных потребительских микрозаймов (Installments): соответствующий портфель за 12 месяцев увеличился более чем наполовину (+ 52%).

В 2018 году продолжилось развитие сегмента онлайн-займов: данный портфель за 12 месяцев вырос в два раза, до 31,6 млрд руб. и составил 19% совокупного портфеля МФО. Рост объема онлайн-займов в том числе обусловлен переходом в онлайн-формат ряда компаний с целью сокращения расходов и адаптации бизнеса под вводимые с начала 2019 года ограничения ежедневной процентной ставки и предельной задолженности заемщика.

Несмотря на активный рост портфеля МФО, доля просроченных займов (NPL 90+) в течение 2018 года оставалась на уровне 22,5–26,5%, который соответствовал значениям 2017 года.

Совокупная чистая прибыль по рынку МФО в 2018 году составила 10,87 млрд рублей.

Процентные ставки по всем видам кредитов в 2018 году

Неискушенному человеку порой непросто разобраться в потоке информации, который кредитные организации обрушивают на головы потенциальных клиентов.

Процентная ставка по кредиту – главный критерий, на который ориентируется заемщик при выборе банковского продукта, ведь любой человек заинтересован в том, чтобы снизить переплату за заемные деньги. Правильный выбор кредитного учреждения иногда позволяет ощутимо сэкономить при выплате процентов.

Хотя ставки на кредиты в банках в 2018 году значительно снизились по сравнению с предшествующим периодом, они по-прежнему остаются на высоком уровне.

Что влияет на размер процентных ставок

Каждый банк самостоятельно определяет свою кредитную политику.

Однако можно выделить некоторые общие тенденции, характерные для разных финансовых организаций:

  1. Кредиты, имеющие дополнительное обеспечение, – более дешевые. Гарантировать возврат средств могут:
    • залог;
    • поручительство других лиц;
    • страхование.

    На стоимость ссуды влияет вид обеспечения, его ликвидность и индивидуальные характеристики.

  2. Кредиты на большие суммы выдаются по более низким процентным ставкам. Зависимость не прямая. Обычно банки определяют интервалы объема выдаваемых средств, в пределах которых действуют установленные проценты. На практике этот принцип реализуется либо отдельными программами кредитования, либо разными условиями в одном продукте.
  3. Льготные категории заемщиков могут взять кредит по более выгодным процентным ставкам. Перечень льготников определяется кредитным учреждением самостоятельно и может отличаться от аналогичных списков других банков.

На стоимость заемных средств оказывает влияние общая экономическая ситуация в стране. В кризис процентные ставки возрастают и понижаются в посткризисный период.

В 2018 году сохраняется тенденция к снижению банковских процентов. Это связано с уменьшением реальных доходов населения, низкими темпами инфляции и стагнацией (застоем) в экономике. Стоимость кредитования понижается после уменьшения ключевой ставки ЦБ РФ.

Условия выдачи кредитов в 2018 году

Розничное кредитование остается существенным источником доходов банков. Высокий уровень конкуренции вынуждает кредитные организации предлагать более выгодные условия клиентам. Это относится как к упрощению процедуры получения ссуды, снижению требований к заемщикам, так и к уменьшению банковских процентов.

Получить кредит в банке можно по одному, двум документам, но отсутствие подтверждения платежеспособности клиента повышает риск банковских операций. Поэтому экспресс-кредиты, как правило, дороже обычной линейки продуктов финансовой организации.

Это не касается клиентов, имеющих зарплатные или пенсионные счета. Упрощение процедуры выдачи ссуд таким заемщикам происходит за счет того, что вся необходимая информация у банка уже имеется и подтверждена операциями клиента.

Теперь имеет смысл более детально рассмотреть, на каких условиях можно получить кредит в 2018 году, и что для этого потребуется от заемщика.

Сумма

Размер выдаваемой ссуды зависит от доходов клиента.

После оплаты ежемесячных платежей у заемщика должна оставаться сумма, достаточная для проживания. Для расчета необходимых средств учитывается семейное положение просителя.

Кредит на большую сумму можно взять при увеличении срока заимствования. Причем повысить размер ссуды вполне реально, предоставив ликвидный залог или поручителя. Как правило, самые крупные кредиты населению выдаются под залог недвижимости.

Размер банковских ссуд:

  1. Минимальная сумма кредита физическому лицу – несколько тысяч рублей. Но общая тенденция – замена небольших ссуд специализированными кредитными картами. Такой вариант услуги позволяет клиентам брать деньги взаймы в пределах установленного лимита, не обращаясь каждый раз за новой суммой.
  2. Максимальная сумма кредитов населению – несколько миллионов рублей. Такой размер характерен для ипотеки и иных видов займов под залог недвижимости. Более крупные ссуды банки предлагают жителям Москвы и Санкт-Петербурга. В регионах зачастую лимиты ниже.

При получении ссуд следует учитывать размер страховок. Нередко банки вычитают страховые платежи из общей суммы кредита. И, хотя закон запрещает навязывать дополнительные услуги, многие финансовые организации негласно отказываются выдавать ссуды без покупки полиса.

Важно! С 1 января 2018 года вступило в силу Указание ЦБ РФ № 4500-У от 21.08.17. Нормативный документ увеличил так называемый период охлаждения до 14 календарных дней. Это срок, в течение которого можно отказаться от ненужной или навязанной страховки. До 01.01.18 он составлял 5 рабочих дней.

Срок кредитования

В зависимости от выбранного продукта, период действия договора составит для клиентов от нескольких месяцев (в случае небольших потребительских займов) до десятков лет (при ипотечном кредитовании).

Длительный период характерен для ипотеки. При этом самые популярные на текущий момент варианты по кредитам на другие цели – от 1 года до 5 лет.

Заемщики имеют право досрочно погасить ссуду, уплатив проценты только за период пользования. Возврат средств раньше срока может предусматривать заблаговременное уведомление банка о своих планах.

Для увеличения срока кредитования можно воспользоваться услугами по рефинансированию. Получить ссуду на закрытие ранее выданных кредитов можно как в банке – первоначальном кредиторе, так и в других финансовых организациях.

Кроме того, порой рефинансирование кредитов позволяет снизить банковские проценты. Услуги особенно актуальны для граждан, получивших займы в период финансового кризиса (2014-2015 годы), а также заемщиков, оформивших ссуды в валюте.

Стоимость банковских кредитов

Размер процентной ставки устанавливается индивидуально в границах, обозначенных программой кредитования. Полная стоимость кредита указывается в договоре.

Потребительские кредиты с минимальной процентной ставкой в 1-м квартале 2018 года выдаются под 11-13% годовых. Такие условия предлагают следующие банки:

  • Ренессанс Кредит;
  • Газпромбанк;
  • Сбербанк;
  • ВТБ;
  • Альфа-Банк;
  • Почта Банк;
  • Райффайзенбанк;
  • Совкомбанк;
  • Восточный и др.

Самые низкие проценты – 9% годовых по кредиту Лайт 9 от Азиатско-Тихоокеанского банка.

Самые низкие ставки по кредитам

Экспертами финансового рынка были проанализированы банковские проценты по кредитам и затем выбраны наиболее выгодные предложения:

Название продукта Банк Min ставка Сумма, руб. Срок
Лайт 9 Азиатско-Тихоокеанский 9% От 30 тыс. до 150 тыс. 6 мес., год
Потребительский кредит под залог недвижимости Восточный 9,9% От 300 тыс. до 30 млн От 13 мес. до 20 лет
Потребительский кредит Россельхозбанк 10% От 10 тыс. до 1,5 млн До 7 лет
Потребительский кредит Газпромбанк 11,4% От 50 тыс. до 3,5 млн До 7 лет
Пенсионный Россельхозбанк 11,5% От 10 тыс. до 500 тыс. До 7 лет
Кредит на любые цели Московский кредитный 11,9% От 50 тыс. до 1,5 млн От 6 мес. до 15 лет
Больше документов – ниже ставки Ренессанс Кредит 11,9% От 30 тыс. до 700 тыс. От 2 до 5 лет
Для клиентов Ренессанс Кредит 11,9% От 30 тыс. до 700 тыс. От 2 до 5 лет
Пенсионерам Ренессанс Кредит 11,9% От 30 тыс. до 200 тыс. От 2 до 5 лет
Кредит без обеспечения Уралсиб 11,9% От 50 тыс. до 1 млн До 7 лет
Потребительский кредит СКБ-Банк 11,9% От 51 тыс. до 1,3 млн 5 лет
Кредит наличными Альфа-банк 11,99% От 50 тыс. до 1 млн От 1 года до 5 лет
Кредит наличными по фиксированной ставке Райффайзен 11,99% От 90 тыс. до 2 млн От 1 года до 5 лет

В таблице представлен анализ ставок по нецелевым кредитам наличными. Ссуды, выдаваемые на конкретные цели, рассмотрены отдельно.

Виды кредитов

На размеры процентных ставок по ссудам оказывает влияние вид кредитования. Линейка банковских займов очень широка. Выделим популярные направления розничных кредитов.

Кредиты наличными

Нецелевые банковские займы очень востребованы среди населения. Деньги можно использовать на оплату любых товаров и услуг, включая покупки в Интернете и заграничный шопинг.

Упрощенная процедура получения средств позволяет оформить кредит быстро и с минимальным пакетом документов. На кредитном рынке имеются продукты, которые можно оформить за несколько минут, часов, дней. Разница в сроках объясняется величиной суммы и условиями займа.

Банк Процентная ставка Онлайн-заявка
Аксонбанк От 9,5% Оформить кредит
Россельхозбанк От 10% Оформить кредит
ОТП Банк От 11,5% Оформить кредит
СКБ-Банк От 11,9% Оформить кредит
Райффайзенбанк От 11,9% Оформить кредит
Московский кредитный банк От 11,9% Оформить кредит
Ренессанс Кредит От 11,9% Оформить кредит
Уралсиб От 11,9% Оформить кредит
УБРиР От 11,99% Оформить кредит
Альфа-банк От 11,99% Оформить кредит
Восточный банк От 12% Оформить кредит
Совкомбанк От 12% Оформить кредит
Интерпромбанк От 12% Оформить кредит
Локо-Банк От 12,3 Оформить кредит
Хоум Кредит От 12,5% Оформить кредит
ВТБ От 12,5% Оформить кредит
Сбербанк От 12,9% Оформить кредит
Возрождение От 13,9% Оформить кредит
ЮниКредит От 13,9% Оформить кредит
Бинбанк От 13,99% Оформить кредит
Тинькофф От 14,9% Оформить кредит
Примсоцбанк От 14,9% Оформить кредит
Почта Банк От 16,9% Оформить кредит
Гринфинанс От 18% в месяц Оформить кредит

Кредиты наличными преимущественно ориентированы на надежных клиентов или льготные категории заемщиков. Сегодня банки отправляют такие персональные предложения в Личный кабинет, а также смс-сообщениями, электронными письмами. Подобные кредиты, как правило, дешевле стандартных ссуд и привлекательны для клиентов.

Наиболее выгодные предложения по продуктам представлены выше в таблице с анализом по процентам.

Экспресс-кредиты

Это банковские ссуды, выдаваемые за один день.

В основном, это либо нецелевые кредиты, либо удобные варианты для безналичного оформления покупок в федеральных сетях, крупных торговых центрах.

Второй способ заимствования значительно дороже офисных предложений. Анализ заемщиков проводится методом кредитного скоринга, что повышает рискованность операций. Это приводит к росту процентов по экспрессам.

Ипотека

Ипотечные кредиты являются самыми дешевыми на рынке банковских ссуд для населения.

Причина – низкие риски и большие суммы.

Ипотека защищена залогом недвижимости, стоимость которой значительно дороже суммы кредита, а также страховками, распространенными для этого вида кредитования.

Кроме предмета залога страхуются: титульное владение, риски заемщика по потере работы, ухудшению здоровья и летальному исходу.

Автокредиты

Спрос на автокредитование упал, по сравнению с предыдущими периодами. Это происходит потому, что банки ужесточили условия ссуд на покупку автомобилей.

Сейчас приобрести машину стало проще, взяв обычный нецелевой кредит.

В случае выбора такой услуги:

  • на транспортное средство не накладывается залог;
  • приобрести можно любое авто, в том числе не подпадающее под программы банка;
  • КАСКО не обязательно.

Тем не менее, большое количество финансовых организаций по-прежнему выдает деньги населению именно на покупку машин. Широкое распространение получили партнерские отношения, когда кредит выдается дилерами в местах продажи.

Еще одно направление – возмещение производителем части процентов при покупке авто в кредит.

Программы кредитования в крупнейших российских банках

Не всегда банки с самыми низкими процентами по кредитам подходят заемщику. На практике, очень немногие клиенты имеют шансы претендовать на заем по нижней границе.

Условия могут предусматривать наличие одной или нескольких страховок, открытие зарплатного, пенсионного счета, безупречную кредитную историю и другие критерии.

Узнать персональную ставку можно только после подачи заявки и требуемых документов. Для этого рекомендуется отправить анкету-заявление в несколько банков, чтобы узнать реальные условия именно для вас, и выбрать самое выгодное предложение.

В процессе выбора имеет смысл рассмотреть, как изменяются процентные ставки и другие условия кредитования на примере Топ-3 розничных банков России по объему выданных средств.

Сбербанк

Самый крупный розничный банк в России выдает населению потребительские кредиты и ипотеку. В этом финансовом учреждении можно осуществить рефинансирование кредитов, выданных другими банками.

Линейка нецелевых ссуд выглядит следующим образом:

  • кредит на любые цели;
  • кредит военнослужащим;
  • кредит для клиентов, ведущих личное подсобное хозяйство.

Ссуды для военнослужащих выдаются при условии участия в накопительно-ипотечной системе в дополнение к военной ипотеке.

В таблице представлены основные параметры кредитов:

Сумма, руб. Процентная ставка Срок
На любые цели
  • до 3 млн без обеспечения;
  • до 5 млн с поручителем
  • для всех: 13,9%-19,9%;
  • получающим зарплату или пенсию в Сбербанке: 12,9-19,9%
от 3 мес. до 5 лет
Военнослужащим
  • до 500 тыс. без обеспечения;
  • до 1 млн с поручителем
  • без обеспечения – 14,5%;
  • с обеспечением – 13,5%
от 3 мес. до 5 лет
Для клиентов, ведущих ЛПХ до 1,5 млн на одно хозяйство 17% от 3 мес. до 5 лет
Рефинансирование до 3 млн 13,5% до 5 лет

Ипотечные кредиты подразделяются по видам приобретаемого жилья, участия в государственных программах, категориям заемщиков. В зависимости от программы минимальные ставки от 6% до 10% годовых.

Сумма финансирования от 300 тыс. рублей до 8 млн рублей в Москве и Санкт-Петербурге, до 3 млн рублей в российских регионах. Сроки кредитования – до 30 лет. Для военной ипотеки – до 20 лет. Для получения ипотеки заемщик должен иметь личные средства на первоначальный взнос. Размер от 15-20% стоимости приобретаемого жилья.

В рамках кредитования под залог жилья можно получить нецелевой кредит.

Ставка от 12% годовых. Сумма – от 500 тыс. до 10 млн рублей. Размер ссуды в пределах 60% стоимости закладываемой недвижимости.

Документы для кредита

Чтобы заключить кредитный договор заемщик предоставляет:

  1. Паспорт РФ с регистрацией (постоянной или временной).
  2. Копию трудовой книжки.
  3. Справку 2-НДФЛ.

Если у клиента нет трудовой книжки и 2-НДФЛ, финансовое состояние можно подтвердить иными документами.

Для заемщиков, имеющих зарплатный или пенсионный счет, некоторые кредиты оформляются в онлайн-режиме без предоставления бумаг. Клиенты, обращающиеся за рефинансированием, могут не подтверждать занятость и доходы, если размер нового кредита равен остатку по закрываемым ссудам.

Наличие подсобного хозяйства подтверждается выпиской из похозяйственной книги. При оформлении ипотеки в течение установленного срока заемщик должен принести документы по приобретенной квартире и доказательство использования собственных средств. Обязательно оформляется страхование недвижимости.

Банк может потребовать предоставить дополнительные бумаги – брачное свидетельство, второй удостоверяющий документ и др. Аналогичный пакет документов собирается на созаемщиков и поручителей.

Требования к заемщикам и поручителям

Сбербанк выдает кредиты российским гражданам при соблюдении следующих условий:

  1. Возраст от 18 до 75 лет на момент погашения кредита. Если ссуда оформляется без поручителя, верхняя граница – 65 лет. Заемщикам от 18 лет до 21 года ссуда оформляется под поручительство одного из родителей. Некоторые виды кредитов предоставляются с 21 года. Поручителем может быть физическое лицо старше 21 года.
  2. Стаж:
    • стандартные условия – не менее 6 месяцев на нынешнем месте работы и от 1 года общего стажа за последние 5 лет;
    • клиенты, получающие зарплату в Сбербанке – 3 месяца на текущем месте работы;
    • работающие пенсионеры с пенсионным счетом в Сбербанке – 3 месяца на текущем месте работы и полгода общего стажа за последние 5 лет.

При оформлении ипотеки супруг заемщика включается в число созаемщиков независимо от его финансового положения.

Газпромбанк

Газпромбанк предлагает три направления кредитования физических лиц:

  • нецелевые потребительские кредиты;
  • автокредиты;
  • ипотека.

Заемщики, имеющие кредиты в других банках, могут воспользоваться программой рефинансирования.

Потребительское кредитование

Минимальные проценты по нецелевым кредитам зависят от срока заимствования и обеспечения.

Кредит с самой маленькой процентной ставкой выдается заемщикам, имеющим зарплатные счета в банке, присоединившимся к коллективному договору страхования и оформившим заявку в онлайн-режиме.

Для заемщиков, получающих зарплату в другом месте, проценты увеличиваются на 0,5 пунктов. На такой же размер повышаются ставки при оформлении заявки в офисах банка, отказе от страховки.

Минимальные ставки по потребительским кредитам с поручителями:

  • срок от полугода до 5 лет – 11,4%;
  • от 5 до 7 лет – 13,75%.

Ставки по кредитам без обеспечения:

  • срок от полугода до 2 лет – 11,9%;
  • от 2 до 5 лет – 12,9%;
  • от 5 до 7 лет – 14,25%.

Получить ссуду в Газпромбанке можно в сумме от 50 тыс. до 3,5 млн рублей. Оформление поручителей обязательно при сумме займа от 2 млн рублей. Срок кредитования от 6 месяцев до 7 лет. Для ссуд с периодом больше 5 лет минимальная сумма – 300 тыс. рублей.

Получить автокредит в Газпромбанке можно только при покупке нового автомобиля.

Самые низкие проценты действуют для зарплатных клиентов, приобретающих иностранный автомобиль в компаниях-партнерах банка и участвующих в коллективном страховании. Список партнеров можно узнать на официальном сайте банка.

Увеличение на 0,5 пунктов предусмотрено для заемщиков без зарплатного счета; на 0,5 пунктов при покупке российского авто или у неаккредитованного дилера, на 0,5 пунктов при отказе от страхования.

Минимальные годовые проценты:

  • от 6 мес. до 1 года: 12,75%;
  • от 1 года до 3 лет: 13%;
  • от 3 до 5 лет: 13,75%;
  • от 5 до 7 лет: 14,75%.

Сумма ссуды от 50 тыс. до 4,5 млн рублей на машины иностранного производства, до 2,4 млн рублей – на российские авто. Срок от полугода до 7 лет для автомобилей, произведенных за рубежом. По отечественным машинам максимальный период – 3 года. Заемщик должен иметь собственные средства на первоначальный взнос от 15% на иностранный транспорт, от 20% – на российский. Обязательный полис КАСКО.

Под залог недвижимости в Газпромбанке можно взять кредит на покупку квартир, домов, долей, гаражей, машиномест и других объектов.

Разработаны три основные программы:

  • первичный рынок;
  • вторичный рынок;
  • военная ипотека.

Минимальные ставки соответственно – 9%, 9%, 9,3%. По нижней границе выдаются кредиты на приобретение недвижимости у крупных застройщиков-партнеров банка.

Для отдельных объектов, строящихся с участием банка, разработаны индивидуальные программы кредитования, предусматривающие специальные условия, например, пониженные проценты.

По этим продуктам можно купить недвижимость от 5,4% годовых.

Увеличение ставки на 0,5 пунктов производится:

  • для незарплатных клиентов;
  • при покупке недвижимости у компании, не являющейся партнером;
  • при приобретении таунхауса.

Более высокие проценты действуют для гаражей, а также машиномест.

Ипотека выдается на сумму от 500 тысяч до 60 млн рублей в Москве и Санкт-Петербурге, до 45 млн рублей – в субъектах РФ. Первоначальный взнос – от 10%. Обязательно страхование залога и титула. Срок – от 1 года до 30 лет.

Требования к заемщикам

Оформить кредит в Газпромбанке могут граждане РФ, зарегистрированные в местах расположения отделений кредитной организации. У клиентов не должно быть негативной кредитной истории.

Возраст: от 20 до 65 лет на весь период кредитования. Стаж работы: общий от 1 года, на настоящем месте – от 6 месяцев, для зарплатных клиентов – от трех месяцев.

Потребительские кредиты выдаются, если заемщик отвечает хотя бы одному из указанных критериев:

  • получает зарплату на счет в банке;
  • работодатель включен в программу потребительского кредитования или является бюджетной организацией;
  • заемщик имеет положительную кредитную историю.

При выдаче ссуды учитывается доход клиента.

Документы

Перечень обязательных документов:

  • паспорт;
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ.

Дополнительные документы предоставляются по запросу банка. Для автокредитов и ипотеки нужны бумаги по предмету залога.

Россельхозбанк

В Россельхозбанке действует большое количество программ кредитования населения.

Кроме распространенных – потребкредитования, ипотеки, автокредитов, разработаны специальные продукты для пенсионеров и лиц, занятых в сельском хозяйстве. Каждая программа содержит линейку кредитов, отличающихся по обеспечению, категориям заемщиков, участию партнеров и другим параметрам.

В таблице представлены условия по выдаваемым ссудам.

Сумма, руб. Минимальная ставка Срок
Потребительские кредиты
Без обеспечения От 10 тыс. до 1,5 млн 10% До 7 лет
С обеспечением От 10 тыс. до 1,5 млн 10% До 7 лет
Пенсионный От 10 тыс. до 500 тыс. 11,5% До 7 лет
Нецелевой под залог жилья От 100 тыс. до 10 млн 12,5% До 10 лет
На рефинансирование От 10 тыс. до 1 млн 11,5% До 7 лет
Для членов организации «Союз садоводов России» От 10 тыс. до 750 тыс. 6,75% До 7 лет
Садовод От 10 тыс. до 1,5 млн 13,25% До 5 лет
Инженерные коммуникации От 10 тыс. до 500 тыс. 13,5% До 5 лет
На развитие ЛПХ
На развитие ЛПХ До 1,5 млн 12,5% До 5 лет
На развитие ЛПХ без обеспечения До 700 тыс. 13% До 5 лет
Рефинансирование кредитов граждан, ведущих ЛПХ От 10 тыс. до 700 тыс. 13% До 5 лет
Автокредиты
На покупку нового автомобиля От 100 тыс. до 3 млн 12,5% До 5 лет
На покупку подержанного автомобиля От 100 тыс. до 3 млн 16,5% До 5 лет
Ипотека
Ипотечное жилищное кредитование От 100 тыс. до 20 млн 8,85% До 30 лет
Целевая ипотека От 100 тыс. до 20 млн 9,05% До 30 лет
Ипотека по двум документам От 100 тыс. до 8 млн 9,55% До 25 лет
Военная ипотека До 2 230 тыс. 10,75% До 24 лет
Рефинансирование ипотеки От 100 тыс. до 20 млн 9,05% До 30 лет
Специальные предложения от застройщиков Зависит от застройщика 5,17% Зависит от застройщика

К льготным категориям клиентов, претендующим на получение самой низкой процентной ставки, относятся работники бюджетных организаций, зарплатные, пенсионные и «надежные» клиенты. Банк ограничивает сроки и сумму договора, для которых действуют пониженные ставки.

Например, по потребительским кредитам без обеспечения ставка 10% действительна при сумме выше 200 тысяч рублей и сроке до 1 года. Заемщики должны входить в категорию «надежные клиенты» и работать в бюджетной организации. При отказе от полиса личного страхования заемщика или созаемщика ставка увеличивается на 3,5%.

Зарплатные клиенты помимо пониженной ставки имеют увеличенные лимиты кредитования, более длительные сроки договоров и менее строгие требования по стажу работы.

Особенностью выдачи ссуд в Россельхозбанке является возможность учесть в доходах самые разнообразные источники, включая доходы от ведения ЛПХ, предпринимательской деятельности и др.

Обеспечение кредитов – поручительство физических и юридических лиц, залог ликвидного имущества, страхование.

Требования к заемщикам

Потенциальные заемщики Россельхозбанка должны отвечать следующим условиям:

  1. Гражданство – РФ.
  2. Регистрация на территории России.
  3. Возраст от 18 до 75 лет на момент окончания кредита.
  4. Стаж при подтверждении доходов по месту работы: от полугода на настоящем месте, от года – общий за последние 5 лет. Для зарплатных клиентов – от 3 месяцев по текущей работе, от 6 месяцев – общий за 5 лет.
  5. При подтверждении доходов от ведения ЛПХ – записи в похозяйственной книге муниципалитета о ведении ЛПХ не менее 12 месяцев.

Комплект обязательных бумаг для рассмотрения заявки:

  • паспорт РФ;
  • военный билет для мужчин до 27 лет;
  • документы, подтверждающие трудовую деятельность и доходы – трудовая книжка или трудовой договор, справка 2-НДФЛ или по форме банка;
  • для граждан, ведущих ЛПХ, – выписка из похозяйственной книги и правоустанавливающие документы на земельный участок;
  • для предпринимателей – выписка из ЕГРИП, свидетельство о регистрации в качестве ИП, лицензии, налоговые декларации.

При выдаче целевых кредитов предоставляются бумаги, подтверждающие цель кредитования.

Например, при запросе средств на инженерные коммуникации в банк нужно принести смету, договоры с подрядчиками и поставщиками, правоустанавливающие документы на земельный участок и т.п.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *