Филатова Мария Владиславовна АСВ

В пятницу неожиданно было объявлено об уходе из АСВ замгендиректора, куратора страхования вкладов Андрея Мельникова. По информации «Ъ», решение его было добровольным, однако оно спровоцировало целый ряд перестановок, в том числе в ликвидационном блоке АСВ, который традиционно наиболее тесно работает с ЦБ. Именно этот блок ожидают наибольшие изменения в связи с корректировкой системы оздоровления банков, так что перестановки вряд ли завершены.

Заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников с 1 декабря 2016 года покинет свой пост и выйдет из состава правления агентства. Причины отставки ни сам топ-менеджер, ни представители АСВ не комментируют. По словам источников «Ъ», господин Мельников решил уйти по собственной инициативе, больше недели назад сообщив об этом главе АСВ Юрию Исаеву: «Никакого конфликта не было, просто работа стала преимущественно технической и скучной». Это подтверждает другой собеседник «Ъ»: «Андрей Мельников выстроил и отладил систему страхования вкладов, следующей задачей был Крым, но сейчас выплаты вкладчикам там произведены, и осталась лишь работа с активами, оставшимися от украинских банков, последней задачей, требующей творческого подхода, были выплаты неучтенным вкладчикам, но и тут решение выработано, социальная напряженность снята, осталась лишь техника». Топ-менеджер мог сидеть и ждать нового вызова, но его могло бы и не случиться, добавляет один из источников «Ъ».

Андрей Мельников в 1998 году вошел в группу по созданию Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО, предшественник АСВ). В АСВ работал с момента его создания в 2004 году в должности замгендиректора. Курировал вопросы страхования вкладов и гарантирования пенсионных накоплений, ситуацию с вкладчиками в Крыму и привлечение финансирования.

Для финансового сообщества уход господина Мельникова стал неожиданностью, но и здесь склонны считать решение добровольным. «Андрей Мельников хороший парень, думаю, он просто устал»,— говорит экс-глава комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина. Но для АСВ это станет потерей, уверен экс-гендиректор (2004-2012 годы) АСВ Александр Турбанов. По его словам, господин Мельников стоял у истоков не только формирования АСВ как структуры, но и разработки законодательства в сфере страхования вкладов, начиная с появления самого первого законопроекта в этой сфере. «Хочу подчеркнуть, что он досконально знает мировой опыт работы систем страхования депозитов, мало кто из специалистов в России обладает такими знаниями»,— подчеркнул господин Турбанов.

Тем не менее замену господину Мельникову в АСВ уже нашли. Замгендиректора АСВ Олег Баранов будет заниматься Фондом защиты вкладчиков Крыма. Замгендиректора Рубен Амирьянц (пришел в АСВ из ЦБ в 2015 году) будет курировать направления страхования банковских вкладов и гарантирования пенсионных накоплений. До этого господин Амирьянц курировал ликвидацию финансовых организаций. Его место теперь займет замгендиректора Мария Филатова, которая занималась этими вопросами еще со времени АРКО. По словам источников «Ъ», до прихода Рубена Амирьянца в АСВ Мария Филатова фактически была основным куратором ликвидационных процедур и подчинялась непосредственно первому заместителю гендиректора АСВ Валерию Мирошникову. «Очевидно, появление дополнительного начальника было воспринято ей не слишком позитивно, ситуация была напряженной, поэтому уход господина Мельникова оказался в данном случае весьма своевременным»,— отмечает собеседник «Ъ», знакомый с ситуаций в агентстве.

По мнению участников рынка, этими перестановками дело не ограничится, поскольку возможность принятия ЦБ кадровых решений в отношении сотрудников АСВ было одним из условий компромисса между Минфином, ЦБ и АСВ для сохранения за последним санационной функции (см. «Ъ» от 21 октября). Наиболее вероятно, что при новом подходе кадровых перестановок стоит ожидать в блоке Валерия Мирошникова, который курирует все направления деятельности АСВ, связанные с ликвидацией, реструктуризацией финансовых организаций и реализацией активов, указывают участники рынка, отмечая, впрочем, что все будет зависеть от готовности команды АСВ работать под непосредственным контролем ЦБ.

Юлия Полякова, Светлана Дементьева, Юлия Локшина, Ксения Дементьева

Содержание

Ликвидируем банки: нежное устранение

Ликвидировать банк гораздо труднее, чем коллекцию модной одежды Фото: Fotolia/Gina Sanders

В России сейчас около двух сотен банков находятся на стадии ликвидации, в 87% случаев имеют место «фальсификации отчетности и воровства». Такие данные недавно привел заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников. Портал Банки.ру изучил процедуру ликвидации банков изнутри и попутно узнал много интересных цифр.

О том, что в России порядка 200 банков находится на стадии ликвидации, заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников заявил на XVI Всероссийском банковском форуме в Нижнем Новгороде.

Заместитель гендиректора АСВ отметил, что при ликвидации банков вкладчики получают свои средства первыми, а вот требования кредиторов других групп удовлетворяются примерно на 30%. Кроме того, по словам Мельникова, значительная часть кредиторов не может получить свои средства в полном объеме, так как активы умерших банков — низкого качества. Почти 87% там — фальсификация отчетности и воровство. И практически каждый процесс ликвидации влечет за собой возбуждение уголовного дела.

Взгляд изнутри

Агентство по страхованию вкладов было создано в 2004 году. Его изначальной целью было поддержание системы страхования вкладов. Однако уже через полгода после создания агентство было наделено полномочиями корпоративного ликвидатора. Впоследствии, в 2008 году, АСВ также было наделено правами реструктуризатора, и в его задачи вошли меры по предупреждению банкротства кредитных организаций.

«АСВ в качестве конкурсного управляющего назначают не во всех банках, — говорит директор департамента ликвидации кредитных организаций АСВ Мария Филатова. – Нас назначают в тех банках, где есть вклады физических лиц. При этом банк необязательно является участником системы страхования вкладов. Также мы можем быть ликвидатором кредитной организации, которая является отсутствующим должником, но с этой проблемой справились давно. Наверное, последний отсутствующий банк был ликвидирован в 2006 году – тогда их было действительно очень много. Отсутствующий должник – тот, кто не сдает отчетность и не находится по месту регистрации. Кроме того, мы выступаем ликвидатором, если конкурсный управляющий по каким-либо причинам отказывается от своих обязанностей».

По словам Марии Филатовой, существуют две процедуры ликвидации. Обе они внесудебные. Первая – конкурсное производство, когда имущества банка недостаточно для удовлетворения требований кредиторов. Вторая – принудительная ликвидация, когда у банка отзывают лицензию в силу нарушения им законодательства (чаще всего из-за 115-го федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»). Обе эти процедуры открываются сроком на один год, но могут продлеваться по решению арбитражного суда на срок не более полугода. Если в ходе принудительной ликвидации будет выявлено, что имущества банка недостаточно для погашения всех обязательств перед кредиторами, арбитражный суд по заявлению ликвидатора может принять решение о признании ликвидируемого банка банкротом и об открытии в отношении него конкурсного производства.

«Наплыв отзывов по второй процедуре наблюдался три-пять лет назад, — говорит Филатова. – Потом был некий пробел, и сейчас опять увеличилось количество банков, которые занимаются такими нехорошими делами. В любом случае при принудительной ликвидации имущества банка достаточно для удовлетворения требований кредиторов».

Свои полномочия конкурсного управляющего агентство реализует через представителей. На сегодняшний момент их насчитывается 24 человека, они ведут около 200 проектов. Окончанием проекта считается тот момент, когда у банка заканчивается имущество для покрытия своих обязательств, а также иные источники для формирования конкурсной массы.

Представители АСВ действуют на основании доверенности. Их основная задача — добросовестное и разумное осуществление действий при проведении ликвидационных процедур в соответствии с законодательством Российской Федерации и внутренними регулятивными документами АСВ. Также они осуществляют наиболее полное удовлетворение требований кредиторов в возможно короткие сроки, формирование конкурсной (имущественной) массы ликвидируемой кредитной организации в максимально возможном размере, обеспечивают взаимодействие с собранием (комитетом) кредиторов ликвидируемого банка, арбитражным судом, Банком России, органами государственной власти.

Филатова отмечает, что средний срок конкурсного производства растет с каждым годом и прямо зависит от размеров ликвидируемой кредитной организации. Средняя продолжительность ликвидационных процедур по кредитным организациям, где завершена процедура принудительной ликвидации, составляет один год четыре месяца; по всем кредитным организациям, где завершены ликвидационные процедуры, — два года семь месяцев; по кредитным организациям, где завершена процедура конкурсного производства, – три года пять месяцев.

За все годы существования Агентства по страхованию вкладов через него «прошло» около 400 кредитных организаций. На 1 июня 2015 года 193 банка находились в стадии ликвидации, 33 из них проходили принудительную ликвидацию, а остальные – конкурсное производство. Таким образом, в 160 банках имущества для удовлетворения требований кредиторов не хватало.

По 215 банкам ликвидационные процедуры были уже завершены, 76 из них относились к принудительной ликвидации.

Если еще в начале 2006 года на 45 ликвидируемых агентством кредитных организаций приходилось 20 тыс. кредиторов, требования которых были рассмотрены, то на начало июня 2015 года на 193 банка приходилось 244 тыс. кредиторов.

Больше всего ликвидационных банков в Москве – 54%. На втором месте – Приволжский федеральный округ (11%), на третьем – Северо-Кавказский федеральный округ (10%).

По данным Филатовой, в начале 2007 года процент удовлетворения требований кредиторов в банках, в отношении которых ликвидационные процедуры были уже завершены, составлял 5,2%, сейчас он достиг отметки в 23,8%. При этом статистика по банкам, в которых прошло конкурсное производство, отличается не принципиально — 4,1% против 19,6%.

«На протяжении многих лет показатель удовлетворения требований кредиторов не менялся. Мне кажется, что 23% — это очень много, — комментирует Филатова. — Процент удовлетворения требований кредиторов зависит от того, каково качество активов в банке. Оценочная стоимость активов раньше составляла 10% от балансовой стоимости активов. В этом году у нас «получилось» 14%. Либо это Мастер-Банк со своими остатками на счетах так «выстрелил», либо надзор усилился, либо все вместе. Тем не менее это вопиющая ситуация, когда качество активов находится на столь низком уровне».

Филатова обращает внимание, что даже если в начале конкурсного производства просрочка по кредитам физических и юридических лиц была низкой (у первых в среднем по России 26%, у вторых – 17%), то в результате производства она дойдет до 90%. Это происходит и потому, что заемщики «теряются», когда у кредитной организации отзывают лицензию, и потому, что руководство кредитных организаций выдает кредиты собственным компаниям в ущерб интересам кредитных организаций и их вкладчиков. И такие компании также перестают платить.

«Заемщики просто перестают обслуживать свои кредиты по разным причинам. Поэтому важные методы досудебной работы с ними – пролонгация и реструктуризация долгов», — говорит Филатова. При этом АСВ готово пролонгировать только обеспеченные кредиты – у заемщика должен быть либо залог, либо поручитель. Агентство идет навстречу заемщику и прощает пени и штрафы по кредиту ликвидируемого банка, но проценты и тело кредита необходимо платить по графику.

«Чтобы ознакомиться с кредитным портфелем, мы в банках с большой базой кредитов физлиц объявляем отбор агентов на прием платежей. Банки, став такими агентами, могут посмотреть, как гасятся кредиты, и впоследствии взять заемщиков к себе на обслуживание», — комментирует Филатова.

Помимо прочего, АСВ отвечает за работу с активами ликвидируемого банка, осуществляя возврат и взыскание активов.

Во-первых, в течение пяти месяцев со дня открытия конкурсного производства или начала принудительной ликвидации агентство проводит инвентаризацию имущества. Во-вторых, в задачи агентства входит оценка имущества. Для этого по решению собрания или комитета кредиторов привлекается специализированная организация. Работа по взысканию активов начинается сразу после попадания кредитной организации под управление агентства в связи с опасностью истечения срока исковой давности. Работа по реализации активов проводится в два этапа на электронных площадках.

«Реализация имущества банка происходит на торгах. Первые и вторые торги — открытые в форме аукциона, а дальше реализация идет посредством публичного предложения. На вторых торгах цена снижается на 10%. Все согласовывается с кредиторами», — комментирует Филатова.

Ликвидация в законе

Согласно статье 20 федерального закона «О банках и банковской деятельности», у Центрального банка существует несколько оснований для отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности. Регулятор может это сделать, если установил недостоверность сведений, на основании которых банку была выдана лицензия на осуществление банковских операций; если банк не начал осуществлять банковские операции, предусмотренные его лицензией, через год со дня ее выдачи; если имело место выявление недостоверности отчетных данных; если ежемесячная отчетность была представлена с задержкой более чем на 15 дней; если имело место предоставление банковских операций, не предусмотренных лицензией банка, и прочее несоблюдение законодательства.

Банк России обязан отозвать у банка лицензию на осуществление банковских операций в следующих случаях. Во-первых, если значение всех нормативов достаточности собственных средств (капитала) кредитной организации становится ниже 2%. Во-вторых, если размер собственных средств кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации (не относится к кредитным организациям в течение первых двух лет с даты выдачи лицензии). В-третьих, если кредитная организация не исполнила в срок требования ЦБ РФ о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств. В-четвертых, если банк не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения или исполнения. Указанные требования в совокупности должны составлять не менее тысячекратного размера минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом.

В этих и некоторых других случаях Банк России отзовет лицензию у кредитной организации в течение 15 дней со дня получения органами ЦБ достоверной информации об имеющихся для отзыва основаниях. Решение об отзыве лицензии вступает в силу со дня принятия Банком России соответствующего акта и может быть обжаловано в течение 30 дней с даты публикации соответствующего сообщения в «Вестнике Банка России».

После того как у кредитной организации была отозвала лицензия на осуществление банковских операции, Банк России не позднее следующего за отзывом рабочего дня назначает в банк временную администрацию. Она будет являться органом управления банка до вынесения арбитражным судом решения об открытии конкурсного производства или начале процедуры ликвидации. Временная администрация назначается на срок не более шести месяцев и действует в рамках законодательства о банкротстве РФ от имени Банка России.

Временная администрация от ЦБ РФ выполняет множество задач. Это и прием от бывшего менеджмента кредитной организации печатей, штампов, документации и ценностей банка, и обследование банка на предмет выявления признаков несостоятельности, а затем ходатайство о направлении Банком России в суд заявления о признании банка банкротом, а также уведомление кредиторов о признании банка банкротом.

Между тем в задачи временной администрации входит также обеспечение сохранности имущества и документации банка. Установление кредиторов и размеров их требований по денежным обязательствам. Взыскание задолженности перед кредитной организацией. Представление в суд заключения о финансовом состоянии должника, составе кредиторов и наличии признаков банкротства. И наконец, возврат клиентам ликвидируемого банка ценных бумаг и иных активов, принятых по договорам хранения, доверительного управления и брокерского обслуживания.

С момента отзыва у банка лицензии считается, что срок исполнения его обязательств наступил. Размер денежных обязательств по уплате обязательных платежей в иностранной валюте, как правило, определяется в рублях по курсу, установленному Банком России на день отзыва у банка лицензии.

Как только банк лишается лицензии, прекращается начисление процентов и финансовых санкций по всем видам задолженности кредитной организации, за исключением финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение банком своих текущих обязательств. Помимо прочего, приостанавливается исполнение исполнительных документов об имущественных взысканиях.

До того как в силу вступит решение арбитражного суда о признании банка банкротом или его ликвидации, запрещается совершать какие-либо сделки с имуществом кредитной организации. Прекращается прием и осуществление по корсчетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации — физических и юридических лиц.

Тем не менее с момента отзыва лицензии и до вступления в силу решения арбитража кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе задолженность по ранее выданным кредитам. Она также может осуществлять возврат авансовых платежей, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности, доходы от ранее проведенных банковских операций и заключенных сделок, осуществлять возврат имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц.

Государственная регистрация кредитной организации в связи с ее ликвидацией осуществляется в течение 45 рабочих дней со дня представления в Банк России всех оформленных в установленном порядке документов. Ликвидация банка считается завершенной, а сам банк прекратившим свою деятельность после внесения уполномоченным регистрирующим органом соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ).

«Учредители (участники) кредитной организации, принявшие решение о ее ликвидации, назначают ликвидационную комиссию (ликвидатора), утверждают промежуточный ликвидационный баланс и ликвидационный баланс кредитной организации по согласованию с Банком России, — говорится в законе «О банках и банковской деятельности». — Ликвидационная комиссия обязана передать документы, образовавшиеся в процессе деятельности кредитной организации, на хранение в порядке, установленном федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, в соответствии с перечнем документов, образующихся в процессе деятельности кредитных организаций, который утверждается уполномоченным правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти и Банком России, с указанием сроков хранения указанных документов».

Если имеет место ликвидация кредитной организации по инициативе Банка России (принудительная ликвидация), то ЦБ РФ в течение 15 рабочих дней со дня отзыва у банка лицензии обязан обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации, за исключением случая, если у банка были обнаружены признаки несостоятельности (банкротства). Арбитраж рассмотрит заявление Банка России в течение месяца и направит решение о ликвидации в ЦБ РФ и уполномоченный регистрирующий орган, который внесет в ЕГРЮЛ запись о том, что кредитная организация находится в процессе ликвидации.

Если у банка имелась лицензия на привлечение средств населения во вклады, его ликвидатором будет назначено Агентство по страхованию вкладов. Если такой лицензии банк не имел, арбитражный суд утвердит арбитражного управляющего, соответствующего требованиям федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» и аккредитованного при Банке России в качестве конкурсного управляющего при банкротстве кредитных организаций.

Ликвидатор кредитной организации приступает к осуществлению своих полномочий со дня вступления в силу решения арбитражного суда о ликвидации кредитной организации и назначении ликвидатора. И действует до дня внесения в ЕГРЮЛ записи о ликвидации кредитной организации.

Конкурсный управляющий (ликвидатор) осуществляет несколько функций. Он принимает, рассматривает и устанавливает требования кредиторов, осуществляет ведение реестра требований кредиторов и производит выплаты кредиторам причитающихся им денежных средств. Также он принимает в свое ведение и осуществляет поиск имущества кредитной организации. Принимает меры по его сохранности. Проводит его оценку у независимого оценщика и реализует с целью последующего направления полученных средств на удовлетворение требований кредиторов. Кроме того, конкурсный управляющий выявляет признаки преднамеренного и фиктивного банкротства, а также обстоятельства, предусматривающие привлечение бывших учредителей (участников) и руководителей банка к административной и уголовной ответственности (при процедуре банкротства).

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее — Агентство) проводит отбор кандидатов на включение в резерв Агентства для замещения вакантных должностей работников, выполняющих функции представителя конкурсного управляющего (ликвидатора) кредитных организаций.
Отбор кандидатов производится в целях формирования постоянно действующего резерва, из состава которого Агентством будет при наличии соответствующей вакантной должности производиться приём работников для выполнения функций представителя конкурсного управляющего (ликвидатора) кредитной организацией.
Обязательными условиями участия в отборе являются: (1) наличие гражданства Российской Федерации; (2) наличие высшего экономического или юридического образования, а также иного высшего образования при условии опыта работы в банковской системе Российской Федерации не менее 2 лет; (3) наличие стажа работы на руководящих должностях в кредитной организации, связанной с осуществлением банковских операций (в качестве руководителя, заместителя руководителя юридического лица (филиала) или его структурного подразделения, а также деятельность в качестве арбитражного управляющего), не менее года; (4) отсутствие дисквалификации или лишения, в установленном федеральным законом порядке, права занимать определенные должности, заниматься определенной деятельностью; (5) отсутствие судимости за совершение умышленного преступления.
Лицо, желающее принять участие в отборе, должно представить в Агентство по установленным им формам заявление и анкету кандидата.
Вместе с заявлением кандидат подает следующие документы:

— полную копию паспорта или иного документа, удостоверяющего личность;
— копии документов о высшем образовании с приложением, а также при их наличии, документы о профессиональной переподготовке, повышении квалификации, стажировке, присвоении ученой степени, ученого звания и.т.д.;
— копию трудовой книжки или иные документы, подтверждающие трудовую (служебную) деятельность;
— справку об отсутствии судимости, выданную уполномоченным органом не позднее 1 месяца до дня ее подачи.
— копии(ю) свидетельств(а) о прохождении курсов обучения и успешной сдачи экзаменов по программам подготовки руководителей временной администрации по управлению кредитной организацией и арбитражных управляющих при банкротстве кредитных организаций, утвержденной Банком России (при наличии);
— выписку или копию выписки из реестра арбитражных управляющих, ведение которого осуществляется саморегулируемой организацией арбитражных управляющих, о членстве в этой организации (при наличии).

Документы должны быть направлены по адресу: 115088, г. Москва, а/я 40 с пометкой «Отбор кандидатов» до 1 декабря 2009 года.
Кандидат, предоставивший документы, удовлетворяющие вышеуказанным требованиям, должен пройти тестирование, свидетельствующее о наличии знаний, необходимых для реализации полномочий представителя конкурсного управляющего (ликвидатора), а также собеседование.
Дополнительную информацию об отборе кандидатов, а также образец заявления на включение в резерв и анкеты кандидата можно получить на сайте Агентства www.asv.org.ru в разделе «Аккредитация и конкурсы», а также по телефону «горячей линии» Агентства 8-800-200-08-05 (бесплатный звонок по России).

>Глава 11. Государственная корпорация «агентство по страхованию вкладов» как конкурсный управляющий

§ 1. Цели и задачи Агентства по страхованию вкладов

Учитывая значительную роль банков в обеспечении стабильности экономики страны, государство постоянно опекает кредитные организации на всех этапах их деятельности. Поэтому государственное вмешательство в банковскую деятельность осуществляется как на стадии создания и деятельности, так и на стадии ликвидации кредитных организаций. Банкротство кредитных организаций является одним из оснований их ликвидации. Являясь естественным результатом процесса очищения банковской системы от нежизнеспособных элементов, банкротство кредитных организаций может не только существенно отразиться на имущественном благосостоянии их клиентуры, но и спровоцировать системный кризис экономики.

С целью обеспечения государственного влияния на процедуру банкротства кредитных организаций, минимизации возможного ущерба кредиторов несостоятельных банков и обеспечения адекватного управления ликвидационными процедурами кредитных организаций с 2004 г. в законодательство о банкротстве кредитных организаций были внесены весьма серьезные изменения. В определенных социально значимых случаях Федеральный законот 20 августа 2004 г. N 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» <1> заменил институт конкурсных управляющих — индивидуальных предпринимателей на специализированную организацию <2> — государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Деятельность АСВ в качестве конкурсного управляющего кредитных организаций является в настоящее время одной из особенностей процедуры банкротства кредитных организаций.

<1> СЗ РФ. 2004. N 4. Ст. 3536.

<2> В литературе довольно часто ее называют «корпоративным» конкурсным управляющим, имея в виду, что деятельностью по управлению ликвидационными процедурами будет заниматься не одно физическое лицо, а целый коллектив, корпорация — Агентство по страхованию вкладов. (см.: Турбанов А.В. Концепция деятельности государственной корпорации»Агентство по страхованию вкладов» как конкурсного управляющего» // Банковское право. 2006. N 1. С. 2). О неудачном характере такого словоупотребления см. § 1 настоящей главы.

АСВ выполняет функции конкурсного управляющего в следующих случаях:

1) При банкротстве кредитных организаций, имевших лицензии Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (п. 1 ст. 50.20Закона о банкротстве кредитных организаций);

2) при банкротстве кредитных организаций, не имевших такой лицензии Банка России, если в арбитражный суд не будет представлена для утверждения в установленном порядке кандидатура конкурсного управляющего — физического лица. Аналогичным образом АСВ выполняет функции конкурсного управляющего кредитных организаций, не имевших «сберегательной» лицензии в случае освобождения или отстранения конкурсного управляющего — физического лица от исполнения обязанностей конкурсного управляющего (п. 3 ст. 50.11Закона о банкротстве кредитных организаций);

3) при признании банкротом отсутствующей кредитной организации, т.е. кредитной организации, которая фактически прекратила свою деятельность, и установить ее место нахождения либо место нахождении ее руководителей не представляется возможным (ст. 52Закона о банкротстве кредитных организаций).

Причем конкурсным управляющим в перечисленных случаях Агентство является в силу закона, т.е. соответствующие полномочия возникают у него автоматически с момента принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства. Получается, что в определении арбитражного суда этот факт только закрепляется <1>.

<1> Курбатов А.Я. Правовое регулирование несостоятельности(банкротства) кредитных организаций // Хозяйство и право. 2006. N 4 (приложение).

В соответствии с п. 6 ст. 50.20Закона о банкротстве кредитных организаций АСВ осуществляет полномочия конкурсного управляющего через назначенного им из числа своих служащих представителя, действующего на основании доверенности. Поскольку не установлено иное, в данном случае должны применяться общие нормы о представительстве на основании доверенности и о порядке оформления доверенностей (ст. ст. 182-189ГК РФ). Внутренние отношения между Агентством и его работником являются трудовыми. При этом назначение работника Агентства его представителем в деле о несостоятельности (банкротстве) кредитной организации влечет изменение для него выполняемых функций и, как следствие, существенных условий трудового договора <1>.

<1> Там же.

По общему правилу Агентство как конкурсный управляющий выступает в правоотношениях от имени кредитной организации. Это касается прежде всего текущих обязательств кредитной организации, которые изначально исполняются за счет средств кредитной организации (ст. 50.27Закона о банкротстве кредитных организаций). Аналогичным образом Агентство как конкурсный управляющий предъявляет от имени кредитной организации (п. 1 ст. 50.34Закона о банкротстве кредитных организаций) иски о признании сделки недействительной или применении последствий недействительности ничтожной сделки. Однако в случаях, предусмотренных законом (п. 2 ст. 28Закона о банкротстве кредитных организаций, а такжеп. п. 2-5 ст. 103Закона о банкротстве), Агентство по страхованию вкладов предъявляет иски о признании сделок недействительными или применении последствий недействительности ничтожной сделки от своего имени, а не от имени кредитной организации.

В связи с появлением специализированного конкурсного управляющего кредитных организаций в литературе обсуждаются две связанные с этим проблемы: о конфликте интересов, который может возникнуть у АСВ в ходе конкурсного производства, и о целесообразности замены индивидуальных арбитражных управляющих на специализированного конкурсного управляющего.

Как известно, Агентство по страхованию вкладов в настоящее время выполняет несколько социально значимых функций. Например, в соответствии с Закономо страховании вкладов Агентство является страховщиком по обязательному государственному страхованию банковских вкладов. Кроме того, с 2004 г. на АСВ возложены также функции по конкурсному управлению при банкротстве тех кредитных организаций, которые входили в систему страхования вкладов. В соответствии сп. 3 ч. 3 ст. 50.36Закона о банкротстве кредитных организаций, требования АСВ по договорам банковского вклада и договорам банковского счета, перешедшие к нему в соответствии сЗакономо страховании вкладов, подлежат удовлетворению в первую очередь. Таким образом, получается, что АСВ может стать конкурсным кредитором и конкурсным управляющим одновременно, что приведет к так называемому конфликту интересов <1>. Обоснованно предположить, что в указанной ситуации у АСВ может возникнуть намерение воспользоваться своим положением конкурсного управляющего и удовлетворить свои требования в обход существующих правил об очередности удовлетворения требования кредиторов. Между тем изп. 6 ст. 20Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» следует, что арбитражным управляющим не может быть лицо, которое является заинтересованным по отношению к должнику и кредиторам.

<1> О понятии заинтересованного лица см.: Барчуков В.П. Статус государственной корпорации»Агентство по страхованию вкладов» как конкурсного управляющего (ликвидатора) банков и организации, осуществляющей страхование банковских вкладов // Банковское право. 2006. N 1. С. 10.

Представляется, однако, что никакого «конфликта интересов» в действительности не происходит по следующим причинам.

Прежде всего такой конфликт интересов не допустил законодатель. Из ч. 3 ст. 13Закона о страховании вкладов в делах о банкротстве банков права требования к банку, перешедшие к Агентству в результате выплаты им возмещения по вкладам, представляет федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством РФ. В соответствии сПостановлениемПравительства РФ от 14 октября 2004 г. N 548 «Об уполномоченных федеральных органах исполнительной власти в области страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» Федеральная налоговая служба является таким уполномоченным федеральным органом исполнительной власти. Приказом Минфина России от 12 апреля 2005 г. N 56н утвержденоПоложениео порядке представления Федеральной налоговой службой в делах о банкротстве прав требования к банку, перешедших к государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в результате выплаты указанной корпорацией возмещения по вкладам. В нем указано, что ФНС России исполняет свои обязанности по представлению прав требования Агентства к банку с даты принятия арбитражным судом решения о признании банка банкротом и об открытии в отношении его конкурсного производства и до завершения конкурсного производства. ФНС России действует от имени АСВ и в его интересах без доверенности следующим образом. В течение 10 рабочих дней после получения от АСВ уведомления о наличии требований Агентства к банку ФНС России предъявляет АСВ как конкурсному управляющему требование о включении этих требований в реестр требований кредиторов банка. При обозначении реквизитов счета, на который подлежат зачислению денежные средств, полученные в погашение требований Агентства в ходе конкурсного производства, ФНС России указывает банковские реквизиты счета Агентства, на котором учитываются средства фонда обязательного страхования вкладов. Если требования АСВ уже включены в реестр на основании сведений, имеющихся в банке, то ФНС России представляет интересы Агентства в деле о банкротстве на основании уведомлений об объеме требований Агентства, включенных в реестр. ФНС России осуществляет права конкурсного кредитора по включенным в реестр требованиям Агентства на собрании кредиторов, а также на заседании комитета кредиторов банка через своего представителя. ФНС России учитывает мнение Агентства при участии в собрании (заседании комитета) кредиторов.

Анализ изложенной процедуры деятельности ФНС России позволяет сделать вывод, что налоговая служба действует не в своих интересах, а в интересах Агентства. Однако неясно, от чьего имени действует ФНС России. В литературе был сделан вывод, что Федеральная налоговая служба, по сути, действует в качестве представителя Агентства по страхованию вкладов на основании закона в отношениях, возникших в результате суброгации <1>. Таким образом, согласно приведенной позиции ФНС России действует от имени АСВ как его представитель. Представляется, что такой вывод не вполне точен. В случае представительства конфликт интересов все равно предполагается, поскольку конкурсным кредитором остается АСВ. Чтобы избежать конфликта интересов, необходимо, чтобы ФНС России действовала от своего имени, но в интересах АСВ. В последнем случае ФНС, действительно, не требуется доверенность, что и отражено в нормативных правовых актах.

<1> Курбатов А.Я. Правовое регулирование несостоятельности(банкротства) кредитных организаций // Хозяйство и право. 2006. N 4 (приложение).

Таким образом, законодатель предусмотрел процедуру, когда конкурсный кредитор и конкурсный управляющий не совпадают в одном лице. Эти функции выполняются организациями, которые не состоят в административном подчинении друг другу. Возложение функции конкурсного кредитора по требованиям АСВ на федеральный орган исполнительный власти является дополнительным аргументом в пользу вывода о публичном характере деятельности АСВ и особой заинтересованности государства в ее успешном осуществлении. Поскольку в отношениях по организации и функционированию системы страхования вкладов АСВ действует не в своих, а в государственных интересах, то его требование по взысканию из конкурсной массы суммы выплаченного страхового возмещения легко может предъявить другой государственный орган, также выражающий государственные интересы. При этом доверенность не требуется, поскольку требование ФНС России фактически предъявляется от имени государства.

Суммы, взысканные с банка-банкрота по требованиям АСВ, подлежат зачислению в фонд обязательного страхования вкладов, который подчинен специальному правовому режиму. Как справедливо указано в литературе, «денежные средства, полученные в результате взыскания с ликвидируемой кредитной организации задолженности перед Агентством, фактически не увеличивают размер имущества Агентства как юридического лица, не отражаются на величине фонда заработной платы его работников и т.д. В этой связи вряд ли правомерно говорить о какой-либо личной (материальной) заинтересованности представителей конкурсного управляющего и других работников Агентства при осуществлении функций конкурсного управляющего в получении денежных средств Агентством как конкурсным кредитором» <1>.

<1> Барчуков В.П. Статус государственной корпорации»Агентство по страхованию вкладов» как конкурсного управляющего (ликвидатора) банков и организации, осуществляющей страхование банковских вкладов // Банковское право. 2006. N 1. С. 12.

Обоснованность замены индивидуальных конкурсных управляющих объясняется в литературе низкой эффективностью их деятельности. По мнению А.В. Турбанова, конкурсный управляющий, являющийся физическим лицом, объективно не мог не испытывать серьезного психологического воздействия со стороны отдельных кредиторов, а также должников и иных заинтересованных лиц. Нередко он попадал в имущественную зависимость от этих лиц, что влекло несправедливое или даже незаконное распределение имущества должника <1>. Статус конкурсного управляющего как индивидуального предпринимателя мотивировал его на ведение дел прежде всего в своих личных интересах, он был заинтересован в максимально продолжительных сроках конкурсного производства и высокой оплате своих услуг. При этом, не обладая организационными, финансовыми и интеллектуальными ресурсами специализированной организации, он зачастую объективно не был способен осуществить быстрое и эффективное проведение конкурсного производства, выявление и возврат активов кредитной организации <2>. Практика показала ограниченность возможностей арбитражных управляющих — индивидуальных предпринимателей, поскольку основная направленность их деятельности (получение прибыли), а также силы и средства, которыми они располагали, не соответствовали публичному характеру, сложности и большому объему работы при банкротстве кредитных организаций <3>.

<1> Турбанов А.В. Концепция деятельности государственной корпорации»Агентство по страхованию вкладов» как конкурсного управляющего // Банковское право. 2006. N 1. С. 2.

<2> Агапцев Г.Ю. Корпоративный ликвидатор: на смену «частнику» // Банковское дело в Москве. 2005. N 3. С. 24, 25.

<3> Барчуков В.П. Статус государственной корпорации»Агентство по страхованию вкладов» как конкурсного управляющего (ликвидатора) банков и организации, осуществляющей страхование банковских вкладов // Банковское право. 2006. N 1. С. 9.

Результаты деятельности индивидуальных конкурсных управляющих кредитных организаций до 2004 г. демонстрируют слабую эффективность их работы. В ряде случаев крупные кредиторы захватывали контроль над конкурсным производством и, будучи включенными в состав комитета кредиторов, нарушали права миноритарных кредиторов, в частности вкладчиков. Сохранялся высокий уровень расходов конкурсной массы на проведение ликвидационных процедур (внеочередные платежи) в ущерб основной задаче — расчетам с кредиторами. При среднем уровне расходов 20,7% от размера конкурсной массы по всем ликвидируемым кредитным организациям в 53% ликвидированных банков расходы на проведение ликвидационных процедур составили свыше 50% конкурсной массы, а в 21,6% ликвидированных банков сформированная конкурсная масса была полностью направлена на расходы по ликвидации должников. В результате общая сумма признанных требований кредиторов кредитных организаций, запись о ликвидации которых внесена в Единый государственный реестр юридических лиц по состоянию на 1 января 2005 г., составила 249,35 млрд. руб., из которых были удовлетворены требования кредиторов на сумму 15,28 млрд. руб., что составляет 6,1% от суммы признанных требований, в том числе:

— признанные требования физических лиц — вкладчиков кредитных организаций в сумме 10,22 млрд. руб. удовлетворены на сумму 5,94 млрд. руб. (58,12%);

— признанные требования работников кредитной организации по заработной плате в сумме 0,20 млрд. руб. удовлетворены на сумму 0,14 млрд. руб. (68,8%);

— признанные требования юридических лиц, заявленные в установленный срок, в сумме 238,3 млрд. рублей удовлетворены на сумму 9,19 млрд. руб. <1>.

<1> Материалы международного семинара «Международный опыт по применению мер к слабым банкам». Москва, Центральный банк Российской Федерации, 14 — 15 марта 2005 г. С. 8 — 10.

В результате возложения на АСВ функции конкурсного управляющего кредитных организаций была достигнута оптимизация расходов на конкурсное производство за счет разумного режима экономии денежных средств и сокращения сроков конкурсного производства. Такой результат был получен по следующим причинам. Прежде всего Агентство по страхованию вкладов не преследует цель извлечения прибыли в результате осуществляемого им конкурсного производства, поскольку, во-первых, является некоммерческой организацией и, во-вторых, не имеет права получать вознаграждения в силу прямого указания закона (п. 1 ст. 50.20Закона о банкротстве кредитных организаций). Агентство финансирует расходы по конкурсному процессу за счет собственного имущества и только потом получает возмещение за счет сформированной им конкурсной массы. По указанной причине Агентство совершенно не заинтересовано в затягивании сроков конкурсного производства. Кроме того, Агентство является юридическим лицом со статусом, близким к органам управления банковской системой, создано на федеральном уровне. Поэтому на него «практически невозможно оказать какое-либо влияние со стороны кредиторов, собственников, менеджмента и должников кредитной организации» <1>. Поскольку Агентство является юридическим лицом, то все действия по ведению конкурсного производства в нескольких кредитных организациях фактически выполняет один и тот же определенный коллектив сотрудников АСВ, состоящий из профессионалов, специализирующихся на соответствующих узких участках работы. В результате Агентство имеет возможность перераспределять трудовые ресурсы, повышать эффективность проводимых мероприятий, сокращать сроки конкурсного производства, уменьшать расходы на конкурсное управление и в конечном итоге увеличивать степень удовлетворения требований кредиторов ликвидируемых банков <2>.

<1> Турбанов А.В. Формирование целостной системы защиты интересов кредиторов банков // Деньги и кредит. 2005. N 1. С. 9.

<2> Там же.

В течение 2007 г. Агентство было утверждено конкурсным управляющим (ликвидатором) в 52 кредитных организациях. При этом было обеспечено завершение конкурсного производства (принудительной ликвидации) по 48 кредитным организациям, в том числе по 14 банкам, которые фактически являлись отсутствующими должниками. Из 48 банков, конкурсное производство (принудительная ликвидация) по которым завершилось в 2007 г., в 10 ликвидационный процесс длился менее одного года, в 23 — от одного до полутора лет, в 11 — от полутора до двух лет, в четырех — превысил два года. Анализ средней длительности конкурсного производства (принудительной ликвидации) банков, ликвидационные процедуры по которым были завершены, показывает, что данный показатель по кредитным организациям, у которых лицензии были отозваны в 2006 г., сократился в 1,5 раза по сравнению с этим же показателем по банкам, лицензии которых отзывались в конце 2004 г. и в 2005 г. В 2008 г. Агентство осуществляло функции конкурсного управляющего (ликвидатора) в 111 кредитных организациях. В течение указанного периода Агентство было назначено конкурсным управляющим (ликвидатором) 21 кредитной организацией. В 46 кредитных организациях конкурсное производство (ликвидация) было завершено. Всего же Агентство с начала своей деятельности в качестве конкурсного управляющего (ликвидатора) осуществляло ликвидационные процедуры в 182 кредитных организациях <1>.

<1> Отчет государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» за 2008 г. Утвержден советом директоров Агентства 17 марта 2009 года. Протокол N 1. С. 25.

Помимо сокращения сроков конкурсного производство АСВ изыскивает и другие источники экономии средств кредитной организации — банкрота. Например, с целью сокращения расходов на осуществление процедур ликвидации кредитных организаций в 2007 г. Агентство в основном самостоятельно выступало в качестве организатора торгов <1>. С целью сокращения сроков банкротства (принудительной ликвидации), а также экономии конкурсной (имущественной) массы Агентство осуществляло часть неотложных текущих расходов за свой счет, с последующим возмещением их из конкурсной (имущественной) массы кредитных организаций. В 2007 г. были проавансированы текущие расходы на сумму 45,1 млн. руб. Ликвидируемыми банками возмещено Агентству 37,2 млн. руб. Увеличение объемов авансирования обусловлено ростом количества банков, находившихся в процессе конкурсного производства (принудительной ликвидации). Из суммы авансированных средств списано на убытки Агентства 97 тыс. руб. Данные денежные средства были направлены на финансирование расходов по кредитным организациям, фактически являвшимся отсутствующими должниками <2>.

<1> Там же. С. 20.

<2> Годовой отчет государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» за 2007 год. Утвержден советом директоров 17 марта 2007 г. С. 25.

Анализ всей деятельности государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» как конкурсного управляющего (ликвидатора) кредитных организаций позволяет поддержать сделанный в литературе вывод, что передача функций по ликвидации несостоятельных банков Агентству по страхованию вкладов представляет собой минимально затратный способ поддержания доверия общества к финансовой системе при банкротстве банков <1>.

<1> Турбанов А.В. Концепция деятельности государственной корпорации»Агентство по страхованию вкладов» как конкурсного управляющего» // Банковское право. 2006. N 1. С. 2.

Основные направления деятельности Агентства по страхованию вкладов как конкурсного управляющего определены в Концепциидеятельности государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по реализации положений Закона о банкротстве кредитных организаций, принятой решением правления государственной корпорации АСВ от 25 ноября 2004 г. и одобренной решением совета директоров государственной корпорации АСВ 9 декабря 2004 г. (далее — Концепция). В этом документе указано, что целями деятельности Агентства как конкурсного управляющего являются эффективное функционирование системы управления процедурами банкротства при строгом соблюдении прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства, повышение доверия к банковской системе.

В соответствии с указанными целями Агентство осуществляет решение следующих основных задач конкурсного производства:

— своевременное установление и урегулирование требований кредиторов; формирование конкурсной массы в максимально возможном размере; обеспечение полной сохранности имущества ликвидируемой кредитной организации; проведение расчетов с кредиторами в минимальные сроки и в наиболее полном размере;

— выявление и оспаривание сделок, заключенных кредитной организацией в ущерб ее имущественным интересам (сомнительные сделки); поиск и истребование от третьих лиц незаконно удерживаемого имущества кредитной организации; обеспечение привлечения к ответственности лиц, виновных в доведении кредитной организации до банкротства;

— оптимизация расходов на конкурсное производство путем разумного сочетания режима экономии денежных средств с необходимостью осуществления затрат в целях решения всего комплекса задач конкурсного управления.

Наряду с задачами конкурсного производства, связанными с ликвидацией конкретных кредитных организаций и осуществлением расчетов с их кредиторами, Агентство решает задачи общего характера, направленные на выявление причин и условий, вызвавших банкротство кредитных организаций, разработку предложений по предупреждению банкротства в банковской системе.

Агентство по страхованию вкладов

Эту статью следует викифицировать. Пожалуйста, оформите её согласно правилам оформления статей.

Агентство по страхованию вкладов

Тип

Государственная корпорация

Год основания

Январь 2004

Расположение

Россия, Москва

Ключевые фигуры

Александр Турбанов (генеральный директор)

Число сотрудников

550 человек

Сайт

Аге́нтство по страхова́нию вкла́дов (АСВ) — государственная корпорация, созданная в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года в рамках формирования системы страхования вкладов (ССВ). Полное наименование — государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

  • 1 Введение. Общий обзор деятельности
  • 2 Функции
    • 2.1 Страхование вкладов населения
      • 2.1.1 Средства вкладчиков, подлежащие страхованию
      • 2.1.2 Финансовая основа ССВ. Фонд обязательного страхования вкладов
      • 2.1.3 Механизм страховых выплат
      • 2.1.4 Размер страховых выплат
      • 2.1.5 Реестр банков-участников ССВ
      • 2.1.6 Знак «Вклады застрахованы. Система страхования вкладов»
    • 2.2 Конкурсное производство (ликвидация) кредитных организаций
      • 2.2.1 Назначение АСВ конкурсным управляющим (ликвидатором)
      • 2.2.2 Статистика конкурсного производства (ликвидации) кредитных организаций
      • 2.2.3 Задачи конкурсного производства (ликвидации). Представители конкурсного управляющего. Информация о ходе ликвидации кредитных организаций
    • 2.3 Финансовое оздоровление (санация) банков
      • 2.3.1 Инструменты финансового оздоровления (санации)
      • 2.3.2 Информация о проектах финансового оздоровления (санации)
  • 3 Органы управления и организационная структура АСВ
  • 4 Примечания

Введение. Общий обзор деятельности

Агентство по страхованию вкладов создано в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Агентство наделено следующими функциями:

— обеспечение функционирования системы страхования вкладов;

— осуществление функций конкурсного управляющего (ликвидатора) несостоятельных кредитных организаций;

— финансовое оздоровление (санация) банков.

Агентство ведет реестр банков-участников ССВ, выплачивает вкладчикам страховое возмещение по вкладам при наступлении страхового случая, управляет фондом обязательного страхования вкладов (ФОСВ).

Во исполнение Федерального закона от 20 августа 2004 года № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций“ и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» в России введен институт корпоративного конкурсного управляющего (ликвидатора) несостоятельных кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц, а также при банкротстве отсутствующих кредитных организаций-должников.

В соответствии с Федеральным законом от 27 октября 2008 года № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» на Агентство возложена функция финансового оздоровления (санации) системно значимых банков, являющихся участниками ССВ.

Функции

Страхование вкладов населения

Система обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) создана в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Её основная задача — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории Российской Федерации. Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков — участников системы обязательного страхования вкладов.

Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения отдельного договора страхования: оно осуществляется в силу закона. АСВ, возвращая за банк вкладчику сумму его накоплений, занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем само выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

Средства вкладчиков, подлежащие страхованию

Страхованию подлежат все денежные средства во вкладах и на счетах физических лиц в банках (включая дебетовые пластиковые карты) за исключением:

• средств на счетах физических лиц — предпринимателей без образования юридического лица, адвокатов и нотариусов, если они открыты в связи с указанной деятельностью;

• вкладов на предъявителя;

• средств, переданных банкам в доверительное управление;

• вкладов в зарубежных филиалах российских банков.

Страхованию также не подлежат средства на металлических счетах, поскольку действующее законодательство относит к денежным средствам только российскую валюту и валюту иностранных государств, а не драгоценные металлы. Кроме того, страхованию не подлежат электронные денежные средства и денежные переводы, осуществляемые без открытия счёта.

Финансовая основа ССВ. Фонд обязательного страхования вкладов

Финансовой основой ССВ является Фонд обязательного страхования вкладов. Размер Фонда по состоянию на 1 января 2012 года составлял 153,8 млрд руб.

Источники формирования фонда:

— страховые взносы банков (80,6 %)

— прибыль от инвестирования средств фонда (14,1 %)

— имущественный взнос Российской Федерации (5,3 %)

Ставка страховых взносов едина для всех банков. Она устанавливается советом директоров АСВ и не может превышать 0,15 процента среднего размера страхуемых вкладов физических лиц в банке за квартал. В случае дефицита Фонда ставка страховых взносов может быть увеличена до 0,3 процента, но не более чем на два расчетных периода в течение 18 месяцев. В настоящее время страховые взносы уплачиваются банками ежеквартально по ставке, установленной советом директоров АСВ 23 сентября 2008 года, в размере 0,1 процента.

Показатель достаточности Фонда определяется как отношение размера Фонда к объёму страховой ответственности Агентства без учета Сбербанка России. Целевой ориентир достаточности Фонда — 5,0 %. На 1 января 2012 года фактическое значение этого показателя составило 4,5 %.

Агентством разработана система анализа рисков, позволяющая оценивать достаточность средств Фонда. Анализ учитывает сценарные условия функционирования экономики, основные параметры прогнозов социально-экономического развития Российской Федерации, подготовленных Минэкономразвития России.

Для прогнозирования потоков средств Фонда применяется методика оценки финансовой устойчивости системы обязательного страхования вкладов, использующая статистическую обработку данных отчетности банков, а также исторические данные об их банкротствах.

Для ежеквартальной оценки страховых рисков ССВ наряду с эконометрической моделью используются модели, позволяющие оценить финансовую устойчивость банков на основании информации об их кредитных рейтингах, а также о текущих рыночных котировках эмитированных банками ценных бумаг и экспертные оценки.

Инвестирование средств Фонда осуществляется на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых активов. Для АСВ, как и для всех остальных государственных корпораций, Правительством Российской Федерации устанавливаются общий порядок и условия инвестирования, а также порядок и механизмы контроля за инвестированием временно свободных средств.

В перечень разрешенных активов для инвестирования средств Фонда включены:

Структура вложений средств Фонда обязательного страхования вкладов на 1 января 2012 года

— государственные ценные бумаги Российской Федерации и субъектов Российской Федерации;

— депозиты Банка России;

— облигации российских эмитентов;

— акции российских эмитентов, созданных в форме ОАО;

— ипотечные ценные бумаги российских эмитентов;

— ценные бумаги международных финансовых организаций, допущенные к размещению и (или) публичному обращению в Российской Федерации.

Не допускается инвестирование средств Фонда в депозиты и ценные бумаги российских кредитных организаций.

Структура вложений Фонда обязательного страхования вкладов определяется советом директоров АСВ ежегодно с учётом текущей и перспективной конъюнктуры на инвестиционных рынках.

Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций), его вкладчику выплачивается денежная компенсация — возмещение по вкладам в размере до 700 тыс. рублей. В случае ликвидации банка (признания его банкротом) его расчеты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся позднее, в ходе ликвидационных процедур (конкурсного производства) в банке (при наличии у банка средств).

Для получения возмещения по вкладам гражданин должен представить в АСВ (или уполномоченному банку-агенту) заявление и документ, удостоверяющий его личность (как правило, паспорт). Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения ликвидации (конкурсного производства) банка, которая, как правило, длится два-три года. В исключительных случаях, при наличии уважительных причин, страховое возмещение выплачивается также и лицам, не обратившимся в эти сроки.

Выплата возмещения производится непосредственно в АСВ либо через уполномоченный банк-агент в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками. Выплаты начинаются не позднее 14 дней со дня наступления страхового случая. Этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов.

Средний срок фактического начала выплат ещё меньше — 11,5 суток. Постепенное снижение срока начала выплат является стратегическим ориентиром АСВ, направленным на сглаживание негативных последствий наступления страхового случая.

По заявлению вкладчика выплата может производиться как наличными деньгами, так и путем перечисления средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Размер страховых выплат

В соответствии с действующим законодательством возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей. Валютные вклады пересчитываются по курсу Банка России на дату наступления страхового случая.

При расчете размера страхового возмещения суммы встречных требований банка к вкладчику вычитаются из общей суммы вкладов.

Сумма компенсации в одном банке не может превышать 700 тысяч рублей, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах. Однако если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них максимальная сумма возмещения будет составлять 700 тысяч рублей.

Предельная сумма страхового возмещения и история её повышения:

По вкладам в банке, в котором страховой случай наступил Размер страхового возмещения
до 9 августа 2006 г. 100 тысяч рублей
с 9 августа 2006 г. по 25 марта 2007 г. 190 тысяч рублей
с 26 марта 2007 г. по 1 октября 2008 г. 400 тысяч рублей
после 1 октября 2008 г. 700 тысяч рублей

За время деятельности АСВ по состоянию на апрель 2012 года произошло 120 страховых случаев. За получением страхового возмещения обратилось 330,6 тыс. человек на общую сумму 59,5 млрд рублей.

Реестр банков-участников ССВ

По состоянию на сентябрь 2012 года участниками ССВ являлись 892 банка:

• действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами, — 783;

• действующих кредитных организаций, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц, — 10;

• банков, находящихся в процессе ликвидации (конкурсного производства), — 100

Знак «Вклады застрахованы. Система страхования вкладов»

Знак «Вклады застрахованы. Система страхования вкладов»

Об участии банка в системе обязательного страхования вкладов свидетельствует зарегистрированный Агентством знак «Система страхования вкладов. Вклады застрахованы».

Знак может использоваться банком-участником системы страхования вкладов путем его размещения на стеклах операционных касс, на информационных стендах, на входе в помещение банка, на своих банкоматах, годовых отчетах, на выдаваемых банком банковских картах и иных носителях информации для клиентов.

Знак может включаться в бланки договоров вклада/счета, заключаемых с физическими лицами, при условии, что денежные средства по этим договорам подлежат страхованию. Банк также вправе размещать знак на своем сайте в сети Интернет.

Допускается использование знака в рекламных целях.

Конкурсное производство (ликвидация) кредитных организаций

В соответствии с Федеральным законом от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» АСВ осуществляет функции ликвидатора и конкурсного управляющего кредитных организаций.

Процедура принудительной ликвидации осуществляется по заявлению Банка России на основании решения арбитражного суда в случае, если стоимость имущества (активов) кредитной организации, у которой Банком России отозвана лицензия на осуществление банковских операций, достаточна для исполнения её обязательств перед кредиторами и обязанностей по уплате обязательных платежей. В случае, если имущества (активов) ликвидируемой кредитной организации недостаточно для удовлетворения требований кредиторов, то в отношении неё на основании решения арбитражного суда вводится процедура конкурсного производства.

Назначение АСВ конкурсным управляющим (ликвидатором)

Арбитражный суд назначает АСВ конкурсным управляющим (ликвидатором) в следующих случаях:

— если кредитная организация имела лицензию Банка России на привлечение денежных средств во вклады физических лиц;

— при непредставлении в арбитражный суд в порядке, установленном Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» для утверждения кандидатуры конкурсного управляющего — физического лица, при банкротстве кредитных организаций, не имевших лицензии Банка России на привлечение средств граждан во вклады;

— при освобождении или отстранении арбитражным судом конкурсного управляющего (ликвидатора) — физического лица;

— при банкротстве отсутствующих кредитных организаций-должников.

Статистика конкурсного производства (ликвидации) кредитных организаций

По состоянию на сентябрь 2012 года функции конкурсного управляющего (ликвидатора) осуществлялись Агентством в 116 кредитных организациях, из них: в 114 проходило конкурсное производство, в 2 — принудительная ликвидация. 71 ликвидируемых банков зарегистрированы в Москве и Московской области, 45 — в других субъектах Российской Федерации. Количество кредиторов в ликвидируемых банках на указанную дату превышает 65 тысяч. Объём установленных требований кредиторов в ликвидируемых банках составил 279,8 млрд руб.

Средний процент удовлетворения требований кредиторов 93 банков, в которых завершено конкурсное производство, за весь период деятельности Агентства по состоянию на 1 января 2012 года составил 17 %. В кредитных организациях, в отношении которых завершены процедуры конкурсного производства в 2011 году, требования кредиторов в среднем удовлетворены на 39,1 %. При этом в трех кредитных организациях — банкротах требования кредиторов всех очередей удовлетворены в полном объёме.

Участникам (акционерам) семи из пятнадцати кредитных организаций, где ликвидационные процедуры завершены в 2011 году, после полного расчета с кредиторами возвращено оставшееся имущество.

С начала своей деятельности и до июня 2012 года в качестве корпоративного конкурсного управляющего (ликвидатора) Агентство осуществляло ликвидационные процедуры в отношении 288 банков и полностью завершило их в 172 банках.

Задачи конкурсного производства (ликвидации). Представители конкурсного управляющего. Информация о ходе ликвидации кредитных организаций

В ходе конкурсного производства (ликвидации) кредитных организаций Агентство занимается:

— проведением инвентаризации и оценкой имущества кредитной организации путем привлечения независимого оценщика;

— обеспечением сохранности имущества ликвидируемой кредитной организации;

— установлением требований кредиторов и ведением их реестра;

— формированием конкурсной массы;

— проведением расчетов с кредиторами кредитной организации;

— выявлением признаков преднамеренного и фиктивного банкротства, а также обстоятельств банкротства кредитной организации, являющихся основанием для привлечения руководителей и/или учредителей ликвидируемой кредитной организации к субсидиарной ответственности.

Агентство осуществляет полномочия конкурсного управляющего (ликвидатора) через назначенных им из числа своих служащих представителей, действующих на основании доверенности.

Законодательство предписывает Агентству регулярное предоставление отчетов и иной информации о ходе ликвидационных процедур Банку России, арбитражному суду и собранию (комитету) кредиторов кредитной организации, в том числе путем опубликования информационных сообщений о ходе конкурсного производства (ликвидации) в средствах массовой информации.

Формирование конкурсной массы для расчетов с кредиторами банка включает анализ состояния имущества ликвидируемого банка, инвентаризацию активов и определение их рыночной стоимости путем проведения независимой оценки, взыскание с должников имеющейся задолженности перед кредитной организацией, а также организацию и проведение торгов имуществом ликвидируемой кредитной организации.

В ходе конкурсного производства (ликвидации) АСВ выявляет и оспаривает сделки, заключенные в ущерб имущественным интересам банков и их кредиторов (сомнительные сделки), осуществляет поиск и истребование от третьих лиц незаконно удерживаемого имущества банка, заявляет отказ от исполнения договоров и иных сделок кредитной организации, если исполнение кредитной организацией указанных сделок повлечет за собой убытки для кредитной организации по сравнению с аналогичными сделками, совершаемыми при сравнимых обстоятельствах, а также при наличии оснований осуществляет действия по привлечению гражданско-правовой и уголовной ответственности лиц, виновных в доведении кредитной организации до банкротства.

Инструменты финансового оздоровления (санации)

В соответствии с Федеральным законом от 27 октября 2008 года № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» на Агентство возложены функции по осуществлению мер по финансовому оздоровлению (санации) банков, являющихся участниками ССВ.

Агентство может осуществлять эти меры путем:

— оказания финансовой помощи инвесторам, приобретающим акции (доли в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его акционеров (участников);

— оказания финансовой помощи приобретателям имущества и обязательств банка. В качестве таких приобретателей могут выступать финансово устойчивые банки, для которых подобная сделка не вызовет нарушения ими обязательных нормативов Банка России или иных негативных последствий;

— приобретения акций (долей в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его акционеров (участников);

— оказания финансовой помощи банку при условии, что Агентством и (или) инвестором приобретены у данного банка его акции (доли) в установленном размере.

Для участия в мероприятиях по финансовому оздоровлению (санации) банков закон предусматривает как привлечение заинтересованных частных инвесторов, так и государственное финансирование. Для этих целей из федерального бюджета Агентству в качестве имущественного взноса Российской Федерации в 2008 года было выделено 200 млрд руб. Кроме того, предусмотрена возможность предоставления Агентству кредитов Банка России и использования средств фонда обязательного страхования вкладов.

Информация о проектах финансового оздоровления (санации)

С октября 2008 года Агентство приняло участие в 19 проектах финансового оздоровления (санации) банков. По состоянию на июнь 2012 года в десяти банках завершены проекты финансового оздоровления:

№ п/п Наименование банка Форма санации
1 «Банк24.ру» (ОАО) Финансовое оздоровление банка
2 «Газэнергобанк» (ОАО) Финансовое оздоровление банка
3 «Губернский банк «Тарханы» (ОАО) Реорганизован в форме присоединения к АКБ «Российский капитал»
4 «Губернский» СБ (ОАО) Реорганизован в форме присоединения к ОАО Банк «Открытие»
5 «Нижегородпромстройбанк» ЗАО Финансовое оздоровление банка
6 «Нижний Новгород» ГБ (ОАО) Реорганизован в форме присоединения к инвестору ОАО «Промсвязьбанк»
7 «Номос-банк-Сибирь» (ЗАО) (ранее «Банк ВЕФК-Сибирь») Финансовое оздоровление банка
8 «Петровский» банк (ОАО) (ранее «Банк ВЕФК») Реорганизован в форме присоединения к ОАО Банк «Открытие»
9 «Потенциал» КБ (ОАО) Реорганизован в форме присоединения к АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО)
10 «Северная казна» (ОАО) Реорганизован в форме присоединения к инвестору ОАО «АЛЬФА-БАНК»

Продолжались проекты финансового оздоровления шести банков:

1. «Банк Москвы» (ОАО)

2. «Башинвестбанк» (ООО)

3. «КИТ Финанс Инвестиционный банк» (ОАО)

4. «Открытие» (ОАО) (ранее «Русский Банк Развития»)

5. «Российский капитал» АКБ (ОАО)

6. «Союз» АКБ (ОАО)

К трём банкам была применена процедура передачи части их имущества и всех обязательств перед физическими лицами по договорам банковского вклада/ счета в финансово здоровые банки-приобретатели:

Наименование санируемого банка Банк-приобретатель
«Московский залоговый банк» АКБ (ЗАО) АКБ «Банк Москвы» (ОАО)
«Московский капитал» КБ (ООО) ОАО «НОМОС Банк»
«Электроника» АКБ (ОАО) Национальный резервный банк

По состоянию на апрель 2012 года общий размер финансирования мероприятий по финансовому оздоровлению банков с учетом погашения основного долга (в том числе по активам, приобретенным Агентством или полученным в счет погашения предоставленных займов) составляет 492 млрд руб., из которых за счет средств Банка России профинансировано 345 млрд руб., за счет имущественного взноса Российской Федерации в Агентство — 147 млрд руб.

Органы управления и организационная структура АСВ

Органами управления агентства являются совет директоров, правление и генеральный директор. Высший орган управления АСВ — совет директоров, в который входят семь представителей Правительства Российской Федерации, пять представителей Банка России и генеральный директор Агентства. Персональный состав совета директоров:

Ф. И. О. Должность
Силуанов Антон Германович Министр финансов РФ, председатель совета директоров
Голубев Сергей Александрович Заместитель председателя Банка России — директор юридического департамента
Луков Владимир Валентинович Заместитель директора департамента финансовой политики Минфина России, с 2011 года — профессор Международного университета в Москве
Никишин Андрей Викторович Заместитель начальника департамента внешнеэкономической политики Экспертного управления президента Российской Федерации
Попова Анна Владиславовна Заместитель руководителя аппарата Правительства Российской Федерации
Саватюгин Алексей Львович Заместитель Министра финансов РФ
Сафронов Владимир Алексеевич Руководитель Главной инспекции кредитных организаций Банка России
Симановский Алексей Юрьевич Первый заместитель председателя Банка России
Скрипичников Дмитрий Валерьевич Заместитель директора департамента инновационного развития и корпоративного управления Министерства экономического развития РФ
Сухов Михаил Игоревич Заместитель председателя Банка России
Турбанов Александр Владимирович Генеральный директор государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»
Янков Кирилл Вадимович Заместитель руководителя Федеральной налоговой службы (до января 2012 года)

Организационная структура Агентства включает в себя:

Департамент организации страхования вкладов

Департамент реструктуризации банков

Департамент ликвидации банков

Экспертно-аналитический департамент

Департамент урегулирования требований кредиторов

Департамент инвестирования фонда страхования вкладов

Департамент управления активами

Юридическое управление

Управление бухгалтерского отчета и отчетности

Управление планирования и стратегического развития

Центр общественных связей

Управление информационных технологий

Управление обеспечения защиты информации и режима

Управление делами

Служба внутреннего аудита

Представительства Агентства в федеральных округах

> Примечания

  1. Елена Хуторных. Инвесторы из АСВ // Ведомости, 08.04.2009, № 62 (2332)
  2. Совет директоров Агентства по страхованию вкладов

Ссылки

  • Официальный сайт Агентства
  • Отчет Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» за 2011 год
  • Кротов Н. И. История создания российской системы страхования банковских вкладов. — М.: АНО «Экономическая летопись», 2009.

У этого термина существуют и другие значения, см. АСВ.

Агентство по страхованию вкладов

Тип

Государственная корпорация

Основание

Январь 2004

Расположение

Россия, Москва

Ключевые фигуры

Юрий Исаев (генеральный директор)

Число сотрудников

более 1000

Сайт

Аге́нтство по страхова́нию вкла́дов (АСВ) — российская государственная корпорация, созданная в январе 2004 года для обеспечения системы страхования вкладов.

Страхование вкладов

Основная функция — страхование вкладов населения. Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами, а вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков — участников системы обязательного страхования вкладов.

Страхованию подлежат все денежные средства во вкладах и на счетах физических лиц и предпринимателей без образования юридического лица в банках (включая дебетовые пластиковые карты), за исключением:

  • средств на счетах адвокатов и нотариусов, если они открыты в связи с указанной деятельностью;
  • вкладов на предъявителя;
  • средств, переданных банкам в доверительное управление;
  • вкладов в зарубежных филиалах российских банков.

Страхованию также не подлежат средства на металлических счетах, поскольку действующее законодательство относит к денежным средствам только российскую валюту и валюту иностранных государств, а не драгоценные металлы. Кроме того, страхованию не подлежат электронные денежные средства и денежные переводы, осуществляемые без открытия счёта.

Фонд

Средства для обеспечения действия системы аккумулируются в фонде обязательного страхования вкладов. Размер фонда по состоянию на 1 декабря 2014 года составил 88,5 млрд руб.

Источники формирования фонда в 2015 году:

  • страховые взносы банков в размере 75,7 млрд руб. (на 14,9 % больше, чем за предыдущий год)
  • возврат денежных средств из конкурсной массы в погашение ранее выплаченного страхового возмещения — 39,1 млрд руб.
  • прибыль от инвестирования временно свободных средств фонда — 9,1 млрд руб.
  • прочие поступления — 1,1 млрд руб.

С 1 июля 2015 года законом введена в действие система дифференцированных ставок. Уплачиваемая всеми банками базовая ставка установлена Агентством в размере 0,1 % расчетной базы, дополнительная — 20 % базовой ставки, повышенная дополнительная — 150 % базовой ставки. Дополнительная или повышенная дополнительная ставка применялась банком, если максимальная доходность вкладов, привлеченных им в расчетном периоде, превышала рассчитанный Банком России базовый уровень доходности вкладов более чем на 2 п.п. или 3 п.п., соответственно.

Агентством разработана система анализа рисков, позволяющая оценивать достаточность средств Фонда. Анализ учитывает сценарные условия функционирования экономики, основные параметры прогнозов социально-экономического развития Российской Федерации, подготовленных Минэкономразвития России.

Для прогнозирования потоков средств Фонда применяется методика оценки финансовой устойчивости системы обязательного страхования вкладов, использующая статистическую обработку данных отчетности банков, а также исторические данные об их банкротствах.

Для ежеквартальной оценки страховых рисков системы наряду с эконометрической моделью используются модели, позволяющие оценить финансовую устойчивость банков на основании информации об их кредитных рейтингах, а также о текущих рыночных котировках эмитированных банками ценных бумаг и экспертные оценки.

Инвестирование средств фонда осуществляется на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых активов. Для АСВ, как и для всех остальных государственных корпораций, Правительством Российской Федерации устанавливаются общий порядок и условия инвестирования, а также порядок и механизмы контроля над инвестированием временно свободных средств.

Структура вложений средств Фонда обязательного страхования вкладов на 1 января 2012 года

В перечень разрешённых активов для инвестирования средств фонда включены:

  • государственные ценные бумаги Российской Федерации и субъектов Российской Федерации;
  • депозиты Банка России;
  • облигации российских эмитентов;
  • акции российских эмитентов, созданных в форме публичных акционерных обществ;
  • ипотечные ценные бумаги российских эмитентов;
  • ценные бумаги международных финансовых организаций, допущенные к размещению или публичному обращению в Российской Федерации.

Не допускается инвестирование средств фонда в депозиты и ценные бумаги российских кредитных организаций. Структура вложений Фонда обязательного страхования вкладов определяется советом директоров ежегодно с учётом текущей и перспективной конъюнктуры на инвестиционных рынках.

Механизм страховых выплат

Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций), его вкладчику выплачивается денежная компенсация — возмещение по вкладам в размере 100 % от суммы вкладов, но не более 1,4 млн руб. В случае ликвидации банка (признания его банкротом) его расчёты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся позднее, в ходе ликвидационных процедур (конкурсного производства) в банке (при наличии у банка средств).

Для получения возмещения по вкладам гражданин должен представить в АСВ (или уполномоченному банку-агенту) заявление и документ, удостоверяющий его личность (как правило, паспорт). Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения ликвидации (конкурсного производства) банка, которая, как правило, длится два-три года. В исключительных случаях, при наличии уважительных причин, страховое возмещение выплачивается также и лицам, не обратившимся в эти сроки.

Выплата возмещения производится непосредственно в АСВ либо через уполномоченный банк-агент в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками. Выплаты начинаются не позднее 14 дней со дня наступления страхового случая. Этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов.

По заявлению вкладчика выплата может производиться как наличными деньгами, так и путём перечисления средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Предельная сумма страхового возмещения и история её повышения:

  • до 9 августа 2006 года — 100 тысяч руб.;
  • до 25 марта 2007 года — 190 тысяч руб.;
  • до 1 октября 2008 года — 400 тысяч руб.;
  • до 28 декабря 2014 года — 700 тысяч руб.;
  • после 29 декабря 2014 года — 1,4 млн руб.;
  • в мае 2019 года ЦБ и АСВ предложили поднять предельную сумму страхового возмещения (в особых случаях) до 10 млн руб.

По состоянию на 1 июня 2019 года произошло 490 страховых случаев, всего 4,07 млн вкладчиков выплачено страховое возмещение в размере 1,94 трлн руб.

Критика

Федеральный закон о страховании вкладов позволяет АСВ не возвращать вклады лицам, одновременно имеющим в банке кредит. Средства со вклада (депозитного счёта) вернут только после выплаты кредита и без процентов. Проценты по кредитам ликвидированных банков АСВ при этом продолжает взимать .

Функции ликвидатора и конкурсного управляющего

Агентство также осуществляет функции ликвидатора и конкурсного управляющего кредитных организаций.

Процедура принудительной ликвидации осуществляется по заявлению Банка России на основании решения арбитражного суда в случае, если стоимость имущества (активов) кредитной организации, у которой Банком России отозвана лицензия на осуществление банковских операций, достаточна для исполнения её обязательств перед кредиторами и обязанностей по уплате обязательных платежей. В случае, если имущества (активов) ликвидируемой кредитной организации недостаточно для удовлетворения требований кредиторов, то в отношении неё на основании решения арбитражного суда вводится процедура конкурсного производства.

Арбитражный суд назначает агентство конкурсным управляющим (ликвидатором) в следующих случаях:

  • если кредитная организация имела лицензию Банка России на привлечение денежных средств во вклады физических лиц;
  • при непредставлении в арбитражный суд в порядке, установленном Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» для утверждения кандидатуры конкурсного управляющего — физического лица, при банкротстве кредитных организаций, не имевших лицензии Банка России на привлечение средств граждан во вклады;
  • при освобождении или отстранении арбитражным судом конкурсного управляющего (ликвидатора) — физического лица;
  • при банкротстве отсутствующих кредитных организаций-должников.

По состоянию на 2016 год агентство осуществляло функции конкурсного управляющего (ликвидатора) в 281 кредитной организации, из них: 172 ликвидируемых банка зарегистрированы в Москве и Московской области, 109 — в других субъектах Российской Федерации. Количество кредиторов в ликвидируемых банках (на 26 августа 2016 года) составляет 327 тыс. человек, объём установленных требований кредиторов в ликвидируемых банках составил порядка 1 трлн руб.

Средний процент удовлетворения требований кредиторов (по данным за 2015 год) по 17 банкам-банкротам, в которых ликвидационные процедуры завершены в отчётном периоде, составил 46,4 %. В кредитных организациях, в отношении которых завершены процедуры конкурсного производства в 2015 году, требования кредиторов первой очереди в среднем удовлетворены на 70,7 %, второй — на 20,2 %, третьей — на 16,3 %.

К сентябрю 2016 года в качестве корпоративного конкурсного управляющего (ликвидатора) агентство осуществляло ликвидационные процедуры в отношении 529 банков и полностью завершило их в 248 банках.

Финансовое оздоровление (санация) банков

Кроме этого, на агентство возложены функции санации банков, агентство может осуществлять эти меры путём:

  • оказания финансовой помощи инвесторам, приобретающим акции (доли в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его акционеров (участников);
  • оказания финансовой помощи приобретателям имущества и обязательств банка. В качестве таких приобретателей могут выступать финансово устойчивые банки, для которых подобная сделка не вызовет нарушения ими обязательных нормативов Банка России или иных негативных последствий;
  • приобретения акций (долей в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его акционеров (участников);
  • оказания финансовой помощи банку при условии, что Агентством и (или) инвестором приобретены у данного банка его акции (доли) в установленном размере.

Для участия в мероприятиях по финансовому оздоровлению (санации) банков закон предусматривает как привлечение заинтересованных частных инвесторов, так и государственное финансирование. Для этих целей из федерального бюджета Агентству в качестве имущественного взноса Российской Федерации в 2008 года было выделено 200 млрд руб. Кроме того, предусмотрена возможность предоставления Агентству кредитов Банка России и использования средств фонда обязательного страхования вкладов.

С октября 2008 года, по состоянию на 1 августа 2016 год, агентство приняло участие в 30 проектах санации банков. Всего (нарастающим итогом) по состоянию на 31 декабря 2015 год на цели санации банков направлено более 1,5 трлн руб., из них 1,27 трлн руб. — за счёт кредитов Банка России (в том числе 294,81 млрд руб. — на цели санации «Банка Москвы»), 259,33 млрд руб. — за счёт средств имущественного взноса Российской Федерации в имущество агентства, 7,75 млрд руб. — за счёт средств Фонда.

Завершённые проекты санации по состоянию на октябрь 2018 года (24 банка):

  • «Банк АВБ»;
  • «Банк24.ру»;
  • «Башинвестбанк»;
  • «Бинбанк Смоленск»;
  • «Бинбанк Сургут»;
  • «Бинбанк Тверь»;
  • «Губернский»;
  • «Инресбанк»;
  • «Кедр»;
  • «КИТ Финанс Инвестиционный банк»;
  • «Нижегородпромстройбанк»;
  • «Нижний Новгород»;
  • «Номос-банк-Сибирь»;
  • «Открытие»;
  • «Петровский»;
  • «Пойдем!»;
  • «Потенциал»;
  • «Рост банк»;
  • «Северная казна»;
  • «Советский»;
  • «Союз»;
  • «Тарханы»;
  • «Траст»;
  • «Эллипс банк»;

Проекты по финансовому оздоровлению еще в отношении 22 банков находились у АСВ в работе:

  • «Балтийский Банк»
  • «Балтинвестбанк»
  • «Бинбанк кредитные карты»
  • «БМ-Банк»
  • «Вокбанк»
  • «ВУЗ-банк»
  • «Газэнергобанк»
  • «Генбанк»
  • «Инвестторгбанк»
  • «Крайинвестбанк»
  • «Мособлбанк»
  • «Пересвет»
  • «Российский капитал»
  • «Солидарность»
  • «Социнвестбанк»
  • «Таврический»
  • «Тимер Банк»
  • «Уралсиб»
  • «Финанс Бизнес Банк»
  • «Фондсервисбанк»
  • «Экономбанк»
  • «Экспресс-Волга»

К четырём банкам была применена процедура передачи части их имущества и всех обязательств перед физическими лицами по договорам банковского вклада или счёта в финансово здоровые банки-приобретатели:

  • «Московский залоговый банк» (приобретатель — «Банк Москвы»);
  • «Московский капитал» («Номос-банк»);
  • «Мой Банк. Ипотека» («Российский кредит»);
  • «Электроника» (Национальный резервный банк).

В 2017 году был принят федеральный закон, который разрешил Центробанку осуществлять санацию банков в обход Агентства по страхованию вкладов — путем непосредственного кредитования инвестора через специально создаваемую управляющую компанию Фонда консолидации банковского сектора.

Управление и структура

Органами управления агентства являются совет директоров, правление и генеральный директор. Высший орган управления — совет директоров, в который входят семь представителей Правительства Российской Федерации, пять представителей Банка России и генеральный директор Агентства. Персональный состав совета директоров:

  • Силуанов Антон Германович — министр финансов РФ, председатель совета директоров
  • Акимов Максим Алексеевич — первый заместитель руководителя Аппарата правительства Российской Федерации
  • Барсуков Сергей Владимирович — директор департамента финансовой политики Минфина России
  • Игнатьев Сергей Михайлович — советник председателя Банка России
  • Исаев Юрий Олегович — генеральный директор
  • Лещевская Юлия Александровна — директор департамента финансово-банковской деятельности и инвестиционного развития Минэкономразвития России
  • Малышев Фёдор Иванович — референт экспертного управления Президента Российской Федерации
  • Моисеев Алексей Владимирович — заместитель министра финансов Российской Федерации
  • Набиуллина Эльвира Сахипзадовна — председатель Банка России
  • Подгузов Николай Радиевич — заместитель Министра экономического развития Российской Федерации
  • Поздышев Василий Анатольевич — заместитель Председателя Банка России
  • Симановский Алексей Юрьевич — первый заместитель Председателя Банка России
  • Сухов Михаил Игоревич — заместитель председателя Банка России

Департаменты агентства:

  • Департамент организации страхования вкладов
  • Департамент реструктуризации банков
  • Департамент ликвидации банков
  • Экспертно-аналитический департамент
  • Департамент урегулирования требований кредиторов
  • Департамент инвестирования фонда страхования вкладов
  • Департамент управления активами
  • Юридическое управление
  • Управление бухгалтерского отчета и отчетности
  • Управление планирования и стратегического развития
  • Центр общественных связей
  • Управление информационных технологий
  • Управление обеспечения защиты информации и режима
  • Управление делами
  • Служба внутреннего аудита
  • Представительства Агентства в федеральных округах

В 2004—2012 годах пост генерального директора АСВ занимал Турбанов, Александр Владимирович.

Перспективы расширения полномочий

Начиная с лета 2013 года обсуждается проект существенного расширения полномочий агентства, подготовленный в агентстве законопроект наделяет его, в частности, функциями ликвидатора для прочих участников финансового рынка, в том числе — страховых компаний и негосударственных пенсионных фондов.

Примечания

  1. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года
  2. Елена Хуторных. Инвесторы из АСВ // Ведомости, 08.04.2009, № 62 (2332)
  3. Реестр обязательств банка перед вкладчиками (недоступная ссылка). zashhitaprav.ru. Дата обращения 26 июня 2016. Архивировано 12 августа 2016 года.
  4. ЦБ и АСВ предложили поднять предел страхования вкладов до 10 млн руб.. РБК. Дата обращения 18 мая 2019.
  5. Сводная статистическая информация
  6. Текст Федерального закона № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года
  7. Кредитом вклад не застрахуешь Что делать при банкротстве банка, где у вас одновременно были депозит и кредит Персональные финансы 11.11.2016 Для Ведомостей
  8. «Сработали минусы автоматизации:»: как заемщики ТФБ стали без вины неплательщиками. Те, кто исправно платит кредиты лопнувшим банкам, все равно оказались в черных списках, а ипотечники не могут снять обременения — Деловая электронная газета Бизнес Online
  9. В соответствии с Федеральным законом от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
  10. В соответствии с Федеральным законом от 27 октября 2008 года № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года»
  11. 1 2 Список банков на сайте АСВ
  12. Санация станет быстрее и дешевле
  13. Совет директоров Агентства по страхованию вкладов
  14. АСВ направило в Минфин РФ законопроект о наделении его функциями мегаликвидатора на финрынке. «Интерфакс» (25 сентября 2013). — Агентство по страхованию вкладов (АСВ) подготовило законопроект, наделяющий его полномочиями арбитражного управляющего при проведении процедур банкротства небанковсковских финансовых организаций. Дата обращения 17 октября 2013.
  15. АСВ планирует расширить штат в связи с новыми функциями. «Прайм» (16 октября 2013). — Агентство по страхованию вкладов (АСВ) планирует оптимизировать структуру и расширить штат в связи с новыми функциями и полномочиями. Дата обращения 17 октября 2013.
  • Официальный сайт агентства
  • Кротов Н. И. История создания российской системы страхования банковских вкладов. — М.: АНО «Экономическая летопись», 2009.

Как Агентство по страхованию вкладов отбирает у россиян деньги, а его глава Юрий Исаев делает хорошую мину

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) оказалось в центре нешуточного скандала, который само себе и устроило. Выяснилось, что АСВ через суд массово лишает бывших клиентов рухнувших банков их вкладов, компенсируя только максимальную сумму страховки. Суды принимают решения в пользу агентства, и в итоге у вкладчиков, среди которых есть и пенсионеры, отнимают последние деньги. Дошло до того, что граждане пошли искать правду у президента. И тем временем выясняется пикантная деталь, связанная с Центробанком.

Сюжет: Банки и финансовый кризис

Ваш вклад – наш вклад

Недавние публикации в СМИ стали откровением даже для видавшего виды российского банковского рынка. Агентство по страхованию вкладов, которое по определению должно защищать интересы вкладчиков, решило даже не презреть их интересы, а попросту ограбить. Иное слово в этой ситуации даже придумать трудно. АСВ, как выясняется, массово судится с клиентами лишившихся лицензий банков и с успехом побеждает население в судах. Госкорпорация почему-то уверена, что эти самые обычные физлица поступили недобросовестно, забрав свои деньги незадолго до краха кредитного учреждения. Речь идет в первую очередь о Татфондбанке, ИнтехБанке и Военно-промышленном банке. Все они давно перешли в мир иной, но настоящие страсти разгораются только сейчас.

Итак, представьте, вы клиент банка — крупного и даже с государственным участием. У вас там лежит, допустим, три миллиона рублей. Предположим, это накопления за многие годы честного труда, или деньги от продажи квартиры. Вы следите за банковским рынком страны, и в один прекрасный момент читаете в какой-нибудь деловой газете, что над вашим банком сгустились тучи. Точнее, он сам их над собой сгустил, поскольку ни для кого не секрет, что владельцы и топ-менеджеры банка вкладывали ваши деньги в мусорные облигации, выдавали заведомо невозвратные кредиты и так далее. Это знают все, об этом говорят жители вашего города, об этом пишут журналисты. Вы понимаете, что если банк рухнет, то вам от ваших трех миллионов останется только положенные по закону 1,4 миллиона рублей (максимальная сумма страхового возмещения). Естественно, вы бежите в банк, и пока не поздно снимаете все свои деньги и уносите их от греха подальше в другой банк или под матрац. Вам кажется, что вы успели спасти свои накопления, но не тут-то было. Через какое-то время приходит дядя из государственной конторы АСВ и забирает ваши деньги. Нагло и цинично.

Не щадили даже пенсионеров

Грабители с белыми воротничками не напяливают на себя маски, не размахивают пистолетами и не кричат: отдавай все, а то убьем. Они действуют цивилизованно — идут в суд и предъявляют претензии к вкладчикам, которые незадолго до банкротства забрали свои депозиты. Логика у них железная: АСВ разбирается с активами рухнувшего банка, пытаясь вернуть государству утерянное и похищенное. Раз человек вовремя снял деньги, значит он владел инсайдерской информацией, то есть знал, что банк скоро рухнет и в недобрых целях воспользовался этими данными. Суды полностью на стороне АСВ, а то, что речь идет о копеечных (для агентства) суммах, их не смущает. Как и то, что близкая смерть банка ни для кого не была секретом. Рассмотрение дела происходит за 10-15 минут, решения схожи как близнецы. Подобных исков АСВ подало сотни, причем это происходит даже через год после того, как клиент снял деньги. Он их мог уже сто раз потратить, например, купить недвижимость, на которую откладывал всю жизнь. Такой клиент переходит в разряд кредиторов, он имеет право требовать всю сумму вклада, но в реальности ему, как уже было сказано, вернут лишь 1,4 миллиона рублей. Причем не сразу, однако заплатить АСВ по решению суда нужно уже сейчас. Потому что если этого не сделать, то, вооружившись исполнительным листом, к человеку придут приставы и продадут с молотка последнее имущество. Например, ту самую выстраданную квартиру. Или же просто заберут накопления, которые человек откладывал на старость: уже известно, что под судебный пресс попали и пенсионеры. Кстати, гражданам еще и повезло. Вообще-то в Уголовном кодексе есть специальная статья, посвященная инсайдерской информации. За ее «умышленное использование для осуществления операций с финансовыми инструментами» можно получить до четырех лет тюрьмы. Депозит – тоже финансовый инструмент; доказать, что человек умышленно снял деньги, а значит нанес ущерб АСВ, в нашей правовой системе не составит особого труда. И добро пожаловать в новый дом родной! Но Агентство по страхованию вкладов у нас не кровожадное, ему нужны наши деньги, цели посадить людей за решетку нет. Хотя, если по такому же пути пойдут органы, то могут сбыться и эти фантазии. Ничего сверхъестественного не будет, такие уж у нас реалии.

По теме1717

Девятилетний мальчик, который просил у прохожих деньги на покупку зимней одежды в Башкирии, направлен в приют. Мать ребенка могут лишить родительских прав.

Доверие подорвано окончательно

Скандал разгорелся очень серьезный. Вкладчики, у которых агентство забрало кровные, начали сбор подписей под письмом к президенту. Учитывая, что интерес журналистов к этой теме огромный, можно не сомневаться: послание дойдет до адресата. Также смеем предположить, что глава АСВ Юрий Исаев сейчас не очень уверенно сидит в своем кресле. И ладно бы лишь гнев народный, но против организации выступили и банкиры, которые намерены обратиться в Верховный суд с уточнением законности вынесенных решений. Редкий случай, когда банки и их клиенты солидарны, потому что АСВ умудрилось отобрать деньги и у тех, и у других.

Если вкладчики просто лишились депозитов, то банки в свою очередь теряют доверие клиентов, а значит и их средства. Граждане прекрасно видят, что происходит в финансовом секторе, они внимательно наблюдают, как рушатся крупнейшие банки страны, как ЦБ (это как раз пример Татфондбанка) забирает лицензии даже у банков с госучастием. Населению остается или хранить деньги в самых крупных государственных организациях, или просто купить на все сбережения доллары и спрятать их подальше. Ну и вишенка на торте для главы АСВ: действиями агентства заинтересовались и депутаты Госдумы, которые добавили еще немного информационного шума, обратившись в ЦБ.

Экспроприаторы в овечьей шкуре

Юрий Исаев поспешил оправдаться, заявив, что взыскание денег с клиентов рухнувших банков – это нормальная мировая практика, причем агентство, по его словам, не оспаривает огульно все сделки подряд. «Нам пытаются инкриминировать, что мы сошли с ума и набросились на вкладчиков», — пожаловался топ-менеджер. Ему, кстати, стоит ответить: уважаемый Юрий Олегович, СМИ – не инкриминируют, они сообщают. Инкриминируют следователи, так что не советуем использовать сей термин раньше времени. При этом г-н Исаев противоречит сам себе. По его словам, всего АСВ подало 500 исков по татарским банкам, 230-240, вероятно, будут отозваны. То есть для главы АСВ не считается «огульным», что половина исков неправомерны. Видимо, с этим словом у него тоже не все ладно.

Впрочем, будем объективны: есть в действиях АСВ своя логика, и ее тоже можно понять. Известно, что существуют так называемые «караваны», когда мошенники собирают фиктивных вкладчиков с фальшивыми документами о принятых депозитах, и массово отправляют их за страховками. С такими «клиентами» АСВ тоже судится, и в данном случае его дело правое. Более того, агентство не без успеха борется в иностранных судах с беглыми банкирами, и пример Сергея Пугачева, чьи активы постепенно переходят агентству, в этом смысле очень показателен. Но почему же госкорпорация неожиданно взялась за самых обычных людей, буквально экспроприировав их вклады? Ошибочка вышла? Или же агентство, у которого из-за массовой банковской чистки начались проблемы с деньгами, не погнушалось депозитами населения?

А вот еще одна история, которую рассказали татарстанские журналисты. Они со ссылкой на вкладчиков сообщили, что деньги из утопающих Татфондбанка и ИнтехБанка спасали не только обычные люди, но и Центробанк. И регулятор тоже вытащил (!) свои средства, только, конечно, не миллионы рублей, а 15 миллиардов рублей. Более того, якобы АСВ выставило претензии ЦБ, и тот вернул агентству целых 58 миллионов. Но если это правда, то почему корпорация не забрала у регулятора через суд все деньги? Почему не поступила с ним также, как с обычным кредитором? Впрочем, о чем это мы, кусать кормящую руку невыгодно. Совсем иное дело топтать мелких людишек-вкладчиков, собирая с каждого по миллиончику или побольше.

Господин Исаев, наверное, прав: на сумасшествие это не похоже, скорее напоминает бизнес-план.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *